「子どもが生まれたけれど、教育資金はどうやって準備すればいい？」
「0歳から投資を始めた方がいいの？」
「子どもが生まれたけれど、教育資金はどうやって準備すればいい？」
「0歳から投資を始めた方がいいの？」
「子どもが生まれたけれど、教育資金はどうやって準備すればいい？」
「0歳から投資を始めた方がいいの？」
「貯金だけではダメなのかな？」
子どもが生まれると、それまであまり意識していなかった「将来のお金」が急に現実的な問題になります。
私自身、0歳の娘を育てるようになってから、教育費について改めて具体的に考えるようになりました。
実は私は、娘が生まれるずっと前の22歳、新卒1年目から投資を始めています。
きっかけは、FP資格の勉強でした。
勉強をする中で積立NISAや投資について知り、「せっかくなら自分のお金でもやってみよう」と思ったのが始まりです。
当時は会社員で、手取りは月20〜25万円ほど。
最初から大きな資産があったわけではありません。
一人暮らしをしていましたし、生活費もかかるため手元には大きくは残りませんでした。
ただ、家賃手当などがあったことから、少し投資へ回すことが出来た為、
積立NISAで月3万3,000円ほどを積み立てながら、LINE証券でオリックスを1株ずつ購入するなど、本当に小さなところからスタートしました。
その後、投資信託だけでなく個別株、株主優待、デイトレードなどにも挑戦するようになり、投資歴は約6年になります。
そして現在は、20代夫婦と0歳の娘の3人家族。
今の我が家では、
- 老後などを含めた世帯資産：1億円
- 子どもの教育費：2,000万円
を長期的な目標として掲げています。
ただし、この記事で「0歳から絶対に投資をしてください」と伝えたいわけではありません。
むしろ、子どもが生まれた今だからこそ、私は「投資を始める前にやるべきことがある」と考えています。
この記事では、22歳から投資を続けてきた私が、実際に子どもを育てる立場になって感じた「0歳からの資産形成」について、我が家の具体例も交えながら紹介します。
「投資を始めるべきか迷っている」という方が、自分の家庭に合った選択を考えるきっかけになれば嬉しいです。
- 0歳から投資は本当に必要？我が家の結論
- 私が22歳で投資を始めたきっかけ
- 「0歳から投資」という言葉に違和感を持つ理由
- 我が家が「教育費2,000万円」を目標にしている理由
- 子どもが生まれて「投資が必要」という考えが変わったわけではない
- 子育て中は「投資する時間」も意外とない
- だからこそ、教育費のための投資は「自動化」と相性がいい
- 我が家の教育費準備は「児童手当＋お祝い＋NISA」
- なぜ教育費を全部投資しないの？
- 「0歳から投資」をおすすめしない家庭もあります
- 投資を始める前に、まずやってほしいこと
- 我が家も「子どもが生まれてから」の支出を実感した
- 「教育費2,000万円」を18年間で準備すると考えるとどうなる？
- 「月1万円」でも18年間なら216万円になる
- 私が投資を始めて約6年経って感じること
- 子育て中だからこそ「投資＝放置できる仕組み」が大切
- 「投資する余裕がない」なら、それも正解
- 私が子どもに残したいのは「お金」だけではない
- 0歳から始めるなら、まず何をすればいい？
- 0歳から投資を始めることより「0歳から考えること」に意味がある
- まとめ｜月1,000円からでも「未来の自分」のために始めてみる
- あわせて読みたい
- 投資についての注意
0歳から投資は本当に必要？我が家の結論
最初に結論をお伝えします。
0歳から「投資をすること」が必須だとは考えていません。
ただし、
0歳から「教育資金について考え始めること」は、とても大切だと考えています。
ここは似ているようで、実はかなり違います。
子どもが0歳だからといって、急いで投資商品を購入する必要はありません。
家計が赤字なのに投資を始めたり、生活防衛資金がない状態で教育費を投資に回したりするのは、我が家なら選びません。
一方で、子どもが0歳なら大学進学まで15〜20年程度の時間があります。
この「時間」は、資産形成を考えるうえで大きな意味を持ちます。
だからこそ私は、
「今すぐ投資するか」ではなく、「今から教育費について考える」
ことが重要だと思っています。
私が22歳で投資を始めたきっかけ
ここからは、少し私自身の話をします。
私が初めて投資に興味を持ったのは、22歳のときでした。
当時は新卒1年目の会社員。
手取りは月20〜25万円程度でした。
投資を始めた直接のきっかけは、FP資格の勉強です。
保険や家計、資産形成について勉強していく中で、積立NISAや投資信託の存在を知りました。
「銀行に預けておくだけではなく、お金にも働いてもらえるんだ」
ということを知り、自分でも試してみたくなったのです。
そして、ちょうどその頃にコロナ禍が始まりました。
外出や旅行などに使う予定だったお金が浮き、普段よりお金を使わなくなったことも、投資を始める後押しになりました。
そこで最初に始めたのが積立NISA。
当時は毎月約3万3,000円を積み立てていました。
さらに、LINE証券でオリックスを4株購入するなど、少額の個別株投資も始めました。
今振り返ると、かなり小さなスタートです。
でも、最初から「大きく儲けよう」と考えていたわけではありません。
まずは自分のお金で投資を経験してみる。
それがスタートでした。
「0歳から投資」という言葉に違和感を持つ理由
子どもが生まれてから、「0歳から投資」という言葉を目にする機会が増えました。
確かに、早くから資産形成について考えることにはメリットがあります。
しかし私は、少しだけ違和感もあります。
なぜなら、
子どもが0歳だから投資を急がなければならないわけではないからです。
例えば、
- 毎月の生活費がギリギリ
- 貯金がほとんどない
- 借金がある
- 数年以内に大きな支出がある
という家庭なら、投資より先に家計を整えるべきだと思います。
投資は価格が変動するため、「必要なときに必要な金額を必ず用意できる」とは限りません。
だからこそ、
投資を始めることより、投資しても家計が崩れない状態を作ること
の方が先です。
我が家が「教育費2,000万円」を目標にしている理由
我が家では、子どもの教育費として2,000万円をひとつの目標にしています。
これは「必ず2,000万円使う」という意味ではありません。
進路によって教育費は大きく変わります。
公立中心なのか、私立なのか。
大学へ進学するのか。専門学校なのか。
自宅から通うのか、一人暮らしをするのか。
理系なのか、文系なのか。
海外留学などをするのか。
子どもが大きくなるまで、実際の進路は分かりません。
だからこそ我が家では、
「子どもが将来どんな道を選んでも、お金を理由に選択肢を狭めないための余裕を作る」
という意味で2,000万円を目標にしています。
例えば大学進学だけを考えていたとしても、一人暮らしになれば、
- 学費
- 家賃
- 食費
- 水道光熱費
- 通信費
- 生活用品
- 交通費
などが必要になります。
私は子どもの一人暮らしまで含めて考えたとき、「教育費は学費だけではない」と実感しました。
この考えは、自分自身が大学生時代に生活費をバイト代で賄いながら一人暮らしをした経験から生まれました。
子どもが生まれて「投資が必要」という考えが変わったわけではない
ここは、私自身が投資を始めた頃と今で大きく変わっていない部分です。
私は今でも、
長期的な資産形成には投資を組み合わせる価値がある
と考えています。
ただし、子どもが生まれてから「投資の必要性」よりも強く感じるようになったことがあります。
それが、
「収入が減る期間をどう乗り越えるか」
という問題です。
特に女性の場合、妊娠・出産・育児によって働き方が変わることがあります。
私自身も出産・育児を経験して、以前のように「働けばその分だけ収入を増やせる」と単純には考えられなくなりました。
子どもの体調、保育園、家事、育児。
仕事だけをしていればよかった頃とは、時間の使い方そのものが違います。
だからこそ、
収入を増やすことだけに頼らず、資産にも働いてもらう
という考え方を以前より強く意識するようになりました。
子育て中は「投資する時間」も意外とない
投資というと、
「スマホでチャートを見るだけだから簡単」
と思われるかもしれません。
でも、実際に0歳児を育てていると、そう簡単ではありません。
我が家では、スマホを見る時間も仕事をする時間も、基本的には娘が寝ている時間です。
ところが、その時間にやらなければならないこともたくさんあります。
- 子どもの洗濯
- 哺乳瓶の洗浄
- 家事
- 自分たちの食事
- 翌日の準備
- 仕事
- ブログ
- 休息
「子どもが寝た＝自由時間」
ではないのです。
だから私は、子育て中の資産形成では、
「時間をかけない仕組み」
が非常に重要だと思っています。
だからこそ、教育費のための投資は「自動化」と相性がいい
私が教育費の準備で重視しているのは、毎日相場を見ることではありません。
我が家では、
毎月1万円をNISAで教育費として積み立てています。
月1万円なら、年間では12万円。
10年間なら元本だけで120万円。
18年間なら216万円です。
もちろん、投資なので運用結果によって金額は変わります。
増える可能性がある一方で、元本割れする可能性もあります。
だからこそ、教育費をすべて投資で用意するという考え方ではありません。
我が家では、別に確実に確保するお金も作っています。
我が家の教育費準備は「児童手当＋お祝い＋NISA」
現在の我が家では、教育費について次のように考えています。
① 児童手当
児童手当は全額貯金しています。
「生活費に使ってしまわない」というルールを作ることで、子どものためのお金として残すようにしています。
② 出産祝い
娘が生まれたときにいただいたお祝いも、全額貯金しています。
いただいた気持ちも含めて、将来娘のために使えるお金として残しておきたいと思っています。
③ NISA
その一方で、毎月1万円をNISAで積み立てています。
つまり、
「貯金するお金」と「長期で育てるお金」を分ける
という考え方です。
これが現在の我が家にとって、一番無理のない方法だと考えています。
なぜ教育費を全部投資しないの？
「投資をすすめているのに、なぜ全部投資しないの？」
と思うかもしれません。
理由はシンプルです。
教育費には「使う時期」があるからです。
例えば、大学入学直前に株式市場が大きく下落していたらどうでしょうか。
18年間積み立ててきた資産が、そのタイミングで大きく値下がりしている可能性があります。
教育費は、
「必要になったときに値上がりしているかもしれない」
という期待だけで準備するものではありません。
だから我が家では、
近い将来に使う可能性が高いお金 → 貯金
長期で育てられるお金 → 投資
という考え方をしています。
「0歳から投資」をおすすめしない家庭もあります
ここは、投資経験がある私だからこそ書いておきたい部分です。
私は、次のような家庭には、無理に投資をすすめません。
ギャンブル感覚で投資をしてしまう人
「短期間で一気に増やしたい」
「負けたら取り返したい」
という気持ちが強い場合、投資よりも先にお金との付き合い方を見直した方がいいと思います。
私自身はデイトレードもしていますが、デイトレードと教育資金の準備は完全に別物だと考えています。
生活防衛費がない家庭
病気、失業、転職、家電の故障など、人生には突然まとまったお金が必要になることがあります。
そのための現金がほとんどない状態で投資を始めると、相場が下落したときに「今売らなければ生活できない」という状況になりかねません。
まずは生活を守るためのお金を確保すること。
そのうえで余裕があれば投資を検討する。
これが私の考えです。
借金がある家庭
借金の内容にもよりますが、返済すべき借入がある状態で「投資で増やそう」とするのは慎重に考えるべきです。
投資には利益が保証されていません。
「投資で増えれば返済できる」という考え方ではなく、まず家計を安定させることを優先したいと私は考えています。
10年以内にまとまった教育費を使う家庭
例えば、
「5年後に大学入学費用として300万円必要」
という場合、その300万円すべてを価格変動のある資産に入れておくことには慎重になるべきです。
使う時期が近いお金ほど、値下がりしたときに待つ時間がありません。
投資を始める前に、まずやってほしいこと
では、子どもが生まれた家庭は何から始めればいいのでしょうか。
私は、いきなり証券口座を開く必要はないと思っています。
まずは、
「我が家のお金がどこへ消えているのか」を把握すること
からです。
例えば、
- 毎月の手取り
- 家賃・住宅ローン
- 食費
- 光熱費
- 保険
- 通信費
- 子ども用品
- 交際費
- サブスク
- 毎月の貯金額
を一度書き出してみます。
すると、
「毎月3万円くらい余っている」
「実は毎月赤字だった」
「使途不明のお金が多い」
など、自分たちの家計が見えてきます。
我が家も「子どもが生まれてから」の支出を実感した
子どもが生まれる前は、赤ちゃんにかかるお金を漠然としか考えていませんでした。
ところが実際に育ててみると、
- おむつ
- ミルク
- 哺乳瓶
- 洗剤
- 衣類
- 光熱費
など、細かな支出が積み重なります。
我が家の場合は完ミなので、ミルク代も毎月かかります。
さらに0歳児がいることでエアコンを長時間使用する必要があり、電気代についても以前とは違う感覚になりました。
こうした「実際に子どもを育てて初めて分かったお金」については、別記事でも詳しくまとめています。
教育資金だけを考えるのではなく、まず現在の子育て費用を把握する。
それも長期的な資産形成の第一歩だと思っています。
「教育費2,000万円」を18年間で準備すると考えるとどうなる？
ここで一度、数字を分解してみます。
仮に教育費として2,000万円を18年間でゼロから用意するとします。
単純計算なら、
2,000万円 ÷ 18年 ≒ 年111万円
つまり、
月にすると約9万3,000円です。
この数字を見ると、
「毎月9万円以上なんて無理！」
と思う方もいるかもしれません。
私もそう思います。
だからこそ、私は「教育費2,000万円を毎月の給与だけで18年間かけて貯める」という考え方をしていません。
児童手当。
お祝い金。
現在持っている資産。
今後の収入。
毎月の貯金。
投資。
これらを組み合わせて準備していくからです。
大きな目標は、小さな資金源に分解する。
これが我が家の考え方です。
「月1万円」でも18年間なら216万円になる
我が家が教育費としてNISAに月1万円を積み立てているのも、理由があります。
月1万円なら、年間12万円。
18年間続ければ、元本は216万円になります。
ここに運用益が加わる可能性があります。
ただし、ここで「年○％なら○万円になります」と断定することはできません。
投資には価格変動があり、将来の運用成果は保証されないからです。
それでも私が月1万円を積み立てているのは、
「大きな金額を一気に準備する」のではなく、「小さな金額を長期間続ける」
という方法なら、現在の我が家でも無理なく続けられると考えているからです。
私が投資を始めて約6年経って感じること
22歳の頃は、子どもの教育費なんてほとんど考えていませんでした。
当然ですよね。
新卒1年目で、まず自分が生活することで精一杯。
それでも、あのとき月3万3,000円から積立を始めたことは、今振り返ると大きかったと思います。
一方で、投資を続けていれば失敗もあります。
デイトレードでは、短期売買のつもりで購入した株を損切りできず、現引きして保有することになったこともあります。
初心者の頃には、よく分からないまま人にすすめられた投資信託を購入した経験もあります。
投資歴が長くなったからといって、毎回正しい判断ができるわけではありません。
だからこそ今は、
「投資を始めること」より「投資とどう付き合うか」
の方が大切だと思っています。
子育て中だからこそ「投資＝放置できる仕組み」が大切
現在の私は、デイトレードもしています。
ただ、これは万人におすすめする方法ではありません。
デイトレードには、
- 相場を見る時間
- 判断力
- 損失管理
- 感情のコントロール
などが必要です。
そして何より、子育て中は時間がありません。
だから教育資金については、デイトレードで稼いで準備するという考えではなく、長期的な積立を中心にしています。
子育て中の資産形成は、「頑張って稼ぐ」だけではなく「仕組みで続ける」ことが重要。
これは、子どもが生まれてから特に強く感じています。
「投資する余裕がない」なら、それも正解
ここも伝えたいことです。
この記事を読んで、
「月1万円も投資する余裕がない」
と思ったとしても、焦らなくて大丈夫です。
まずは、
- 家計を把握する
- 固定費を見直す
- 生活防衛費を作る
- 教育費として確保する金額を決める
ところから始めればいいと思います。
投資はその後でもできます。
「0歳だから急いで投資しなければならない」ということではありません。
私が子どもに残したいのは「お金」だけではない
我が家の目標は、世帯資産1億円です。
そして、教育費2,000万円もひとつの目標にしています。
でも、最終的に娘に残したいのは、単純なお金だけではありません。
「お金がないから、この道は諦めよう」という場面をできるだけ減らしてあげたい。
大学に行きたい。
留学したい。
やってみたい仕事がある。
一人暮らしをしてみたい。
そんなときに、「お金がないから無理」
と最初から選択肢を閉ざすことがないようにしたい。
そのために、今できる範囲で資産を作っていきたいと思っています。
0歳から始めるなら、まず何をすればいい？
私なら、次の順番で考えます。
STEP1：現在の家計を把握する
まずは毎月いくら使っているのか確認します。
STEP2：生活防衛費を確保する
急な出費があっても生活が崩れない現金を準備します。
STEP3：教育費の目標額を決める
「なんとなく教育費が心配」ではなく、
「我が家は○万円を目標にする」
と決めます。
STEP4：貯金と投資を分ける
近いうちに使う可能性があるお金は現金で確保。
長期で運用できる余裕資金について、投資を検討します。
STEP5：無理のない金額から始める
月1万円でも、月5,000円でも構いません。
大切なのは、家計を壊さずに続けられる金額です。
0歳から投資を始めることより「0歳から考えること」に意味がある
この記事で一番伝えたいのはここです。
「0歳から投資した方がいい？」という質問に対して、
私は、「必ずしも投資を始める必要はない。でも、お金について考え始めるのは早い方がいい」と答えます。
子どもが0歳なら、大学進学まで十数年あります。
その時間を、
「何も考えずに過ごす」のか、
「少しずつ準備する」のか。
それだけでも将来の選択肢は変わってくると思います。
まとめ｜月1,000円からでも「未来の自分」のために始めてみる
今回は、22歳から投資を始め、現在0歳児を育てている私が「0歳から投資は必要なのか？」について考えてみました。
ポイントをまとめると、
- 0歳から投資すること自体は必須ではない
- ただし、教育資金について考え始めるのは早い方がいい
- 投資には元本割れのリスクがある
- 生活防衛費や近い将来使うお金はまず確保する
- 家計を把握してから投資を検討する
- 教育費は貯金と投資を組み合わせて準備する方法もある
- 子育て中は「無理なく続けられる仕組み」が重要
- 月1万円など、小さな金額からでも長期で考えられる
我が家も、まだ0歳児を育て始めたばかりです。
教育費2,000万円も、世帯資産1億円も、現時点では「目標」にすぎません。
これから娘が成長するにつれて、必要なお金も、働き方も、家計も変わっていくと思います。
だからこそ、完璧な資産形成計画を最初から作るのではなく、その時々の家計に合わせて少しずつ修正していくつもりです。
そして、この記事を読んでいる子育て中の方にも、
「うちには投資なんて無理」
と最初から諦めるのではなく、
まずは家計を確認する。
毎月1,000円でも貯めてみる。
教育費について調べてみる。
NISAについて勉強してみる。
そんな小さな一歩を踏み出してもらえたら嬉しいです。
大切なのは、いきなり大きなお金を動かすことではありません。
自分と子どもの未来のために、今日できることを一つ始めること。
私自身も、0歳の娘を育てながら、これからの18年間をかけて資産形成に取り組んでいきます。
このブログでは、その過程も含めてリアルに記録していきます。
あわせて読みたい
教育費を「具体的にいくら準備すればいいの？」という方は、こちらの記事も参考にしてください。
子どもの教育資金はいくら？
→ 子どもの教育資金はいくら必要？2,000万円のリアルな内訳
「教育費は貯金と投資のどちらで準備する？」と迷っている方はこちら。
NISAそのものに不安がある方はこちら。
投資を始めたものの「失敗したくない」という方はこちら。
そして、実際の子育てにいくらかかっているのか知りたい方はこちら。
投資についての注意
この記事は、私自身の投資経験や考え方を紹介することを目的としたものです。
特定の金融商品や投資方法を推奨するものではありません。
投資には元本割れなどのリスクがあります。また、過去の運用実績が将来の運用成果を保証するものでもありません。
教育費など、使う時期が決まっている資金については、各家庭の家計状況や資金計画を踏まえて慎重に判断してください。
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