「子どもの教育資金って、貯金した方がいいの？」
「NISAで運用した方が将来増えるんじゃない？」
「教育費として2,000万円必要だとしたら、毎月いくら貯めればいいの？」
子どもが生まれると、それまであまり考えていなかった「教育費」という大きなお金について考える機会が増えます。
私自身、22歳の新卒1年目から投資を始めていたので、資産形成については比較的早い段階から興味を持っていました。
しかし、実際に0歳の娘を育てるようになってから、教育資金についての考え方は少し変わりました。
投資そのものに対する考え方が変わったわけではありません。
むしろ現在も、
「長期的な資産形成には投資を取り入れたい」
と考えています。
ただ、子どもの教育費については、
「全部を投資にすればいい」
とは考えていません。
我が家では現在、
- 児童手当は全額貯金
- 出産祝いも貯金
- これまでの貯金を合わせて教育資金は約125万円
- 毎月1万円をNISAで積立
- 収入が増えたら積立額を増やす予定
という方法で、貯金と投資を組み合わせています。
この記事では、投資歴約6年の私が、なぜ教育資金を「貯金だけ」「投資だけ」にせず、両方で準備することにしたのかを、0歳児を育てている現在の生活とこれまでの投資経験を交えながら紹介します。
※長期的な資産形成では、投資の目的やリスクを理解し、家計に合った方法を検討することが大切です。ただし、投資には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果が保証されるものではありません。ご自身の状況に合わせて、記事を読みながら検討してください。
- 結論：我が家は「貯金＋投資」を選びました
- 私が投資を始めたのは22歳のとき
- 投資を続けてきたからこそ「教育費＝全部投資」にはしなかった
- 我が家の教育費の目標は2,000万円
- 2,000万円と聞いたとき、正直「そんなに必要？」と思った
- 出産して「収入がずっと同じ」とは限らないことを実感した
- 子育て中は「お金」だけでなく「時間」も足りない
- 我が家の現在の教育資金は約125万円
- 児童手当は投資せず、全額貯金
- 出産祝いも貯金しています
- では、投資はしないの？
- なぜ「月1万円」なのか
- 教育資金を「貯金だけ」にしない理由
- 貯金と投資は「どちらが正解」ではない
- 我が家が考える「貯金向き」のお金
- 我が家が投資に向いていると考えるお金
- 逆に、私は投資をおすすめしない家庭もある
- まずは「家計を把握する」ことから
- 「余ったら貯める」から「先に分ける」へ
- 教育資金は「毎月いくら」だけで考えない
- 子育て世代こそ「無理なく続けられる金額」が大切
- 「月1万円でも意味がある」と考える理由
- 我が家の教育資金計画は、これからも変わる
- 「投資をしなきゃ」ではなく「お金について考える」ことから
- まとめ｜教育資金は「貯金か投資か」ではなく、目的で使い分ける
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- 注意
結論：我が家は「貯金＋投資」を選びました
最初に結論からお伝えすると、我が家では教育資金を、
貯金と投資の両方
で準備しています。
ただし、50％を貯金、50％を投資というように、機械的な割合を決めているわけではありません。
我が家が意識しているのは、
「いつ使うお金なのか」
です。
近い将来に使う可能性が高いお金は、価格変動の影響を受けにくい方法で準備する。
一方で、まだ先の将来に使う可能性があるお金については、長期的な資産形成として投資を利用する。
このように、お金の「目的」と「使う時期」を考えて分けています。
私が投資を始めたのは22歳のとき
そもそも、私が投資を始めたのは22歳の頃でした。
新卒1年目の会社員で、当時の手取りは月20〜25万円程度。
FP資格の勉強をしていたことがきっかけで、積立NISAや投資について興味を持つようになりました。
勉強していく中で、
「銀行に預けているだけではなく、自分のお金にも働いてもらいたい」
「将来的な不労所得を増やしてみたい」
と思ったのが、投資を始めた理由です。
ちょうどその頃はコロナ禍。
外出や旅行などに使わなくなったお金があり、その分を投資に回すことができました。
最初から大きな金額を個別株に投資していたわけではありません。
まずは積立NISAで月3万3,000円程度。
さらにLINE証券を利用して、オリックスを4株購入するなど、少額の個別株投資も始めました。
今振り返ると、本当に小さなスタートでした。
でも、このときに投資を始めた経験が、現在の我が家の資産形成にもつながっています。
投資を続けてきたからこそ「教育費＝全部投資」にはしなかった
投資を始めた当初は、
「長期で運用すれば資産を増やせるかもしれない」
という期待がありました。
実際、これまで投資信託や個別株などを経験する中で、資産運用の面白さも感じています。
現在は投資信託だけではなく、
- 個別株
- 株主優待目的の投資
- デイトレード
- スイングトレード
などにも取り組んでいます。
だからこそ、投資には「増える可能性」だけではなく、「減る可能性」もあることを実感しています。
特に教育資金の場合は、
「必要になったタイミングで相場が下落していたらどうする？」
という問題があります。
例えば、大学入学まであと1年というタイミングで株式市場が大きく下落していた場合。
「長期的には上がるかもしれないから、そのまま待とう」
という選択ができるとは限りません。
入学金や授業料など、必要な時期が決まっているからです。
そのため、我が家では教育資金をすべて投資にすることは考えていません。
我が家の教育費の目標は2,000万円
現在、我が家では子どもの教育費として、
2,000万円
をひとつの目標にしています。
ただし、
「すべての家庭に2,000万円必要」
という意味ではありません。
我が家の場合は、大学入学までを主な対象として、
- 大学の学費
- 大学在学中の生活費
- 一人暮らしになった場合の家賃
- 仕送り
- その他の大学生活に必要なお金
などまで含めて、ざっくり2,000万円というイメージです。
娘はまだ0歳なので、実際にどのような進路を選ぶのかは分かりません。
公立なのか私立なのか。
自宅から通うのか。
一人暮らしをするのか。
留学するのか。
どんな習い事をするのか。
今の段階では決められません。
だからこそ、我が家では「絶対に2,000万円必要」と考えるのではなく、将来の選択肢をできるだけ残すための目標額として設定しています。
2,000万円と聞いたとき、正直「そんなに必要？」と思った
教育費について具体的に考えるようになって、最初に思ったのが、
「え、そんなに必要なの？」
ということでした。
そして次に、
「今の収入でどうやって貯めるの？」
と思いました。
私はこれまで投資について勉強してきましたし、FP資格も取得しています。
それでも、自分が実際に子どもを持って教育費を考えると、数字の重みが全く違いました。
子どもが生まれると、教育費だけを考えればいいわけではありません。
日々の生活費も必要です。
住宅費もあります。
食費もあります。
さらに、子育てにはおむつやミルク、衣類など、それまでなかった支出も発生します。
そして何より、出産や育児によって働き方が変わり、収入が減少する可能性もあります。
出産して「収入がずっと同じ」とは限らないことを実感した
私が教育資金について以前より真剣に考えるようになった理由の一つが、
女性のキャリアと収入の変化
です。
妊娠、出産、育児によって、女性は仕事との付き合い方を考え直す場面があります。
働き続ける場合でも、育児との両立が必要です。
場合によっては、
- 育休
- 時短勤務
- 転職
- 働く時間の減少
- キャリアの中断
などが起こる可能性があります。
私自身も出産・育児を経験して、
「働けばその分だけ収入を増やせる」と単純には考えられない
と実感しました。
子どもが生まれると、仕事以外にもやらなければいけないことが一気に増えます。
子育て中は「お金」だけでなく「時間」も足りない
もう一つ、実際に子育てをして強く感じているのが、
時間の少なさ
です。
投資をするにしても、家計を管理するにしても、ブログを書くにしても、時間が必要です。
しかし、現在は0歳の娘を育てています。
スマホを見る時間も、仕事をする時間も、基本的には娘が寝ている時間です。
そして、その時間でさえ、
- 家事
- 洗濯
- 子どもの洗濯
- 哺乳瓶の片付け
- 食事
- 自分の仕事
などがあります。
「子どもが寝た＝自由時間」ではありません。
この経験から、私は資産形成についても、
「毎月頑張らないと続けられない方法」ではなく、「忙しくても続けられる仕組み」を作ることが重要
だと考えるようになりました。
我が家の現在の教育資金は約125万円
現在、我が家が教育資金として考えている金額は、
約125万円
です。
ここには、
- 児童手当
- 出産祝い
- これまでの貯金
などが含まれています。
2,000万円という目標から見ると、まだ道のりは長いです。
それでも、
「まだ125万円しかない」
と考えるより、
「0歳の時点で125万円を準備できた」
と考えるようにしています。
教育費は、大学入学の直前に突然2,000万円必要になるわけではありません。
子どもが0歳なら、大学入学までには長い準備期間があります。
だからこそ、今から少しずつ準備していくことにしました。
児童手当は投資せず、全額貯金
我が家では、児童手当を全額貯金しています。
「児童手当をNISAで運用した方がいいのでは？」
と考える方もいると思います。
私自身も投資をしているので、その考え方自体を否定するつもりはありません。
ただ、我が家の場合は、
「児童手当＝子どものためのお金」
と分けています。
投資に回してしまうと、価格変動があります。
一方、貯金として分けておけば、少なくとも「相場が下がったから教育資金が減った」という状態にはなりません。
我が家ではこの安心感を優先しています。
出産祝いも貯金しています
出産祝いとしていただいたお金も、基本的には貯金しています。
これも、
「娘のためにいただいたお金」
という意味合いを大切にしたいからです。
日常生活費とは分けて、将来の教育資金として残しています。
こうしたお金を少しずつ積み重ねて、現在の教育資金約125万円につながっています。
では、投資はしないの？
ここまで読むと、
「じゃあ教育資金は全部貯金するの？」
と思うかもしれません。
我が家は違います。
教育費として、
毎月1万円をNISAで積み立てています。
この1万円は、
「教育資金のすべてを投資で作るためのお金」ではありません。
あくまで、長期的な資産形成の一部です。
現在は最低でも月1万円を維持したいと考えています。
そして、収入が増えたり、家計に余裕ができたりすれば、積立額を増やしていく予定です。
なぜ「月1万円」なのか
月1万円という金額は、我が家にとって、
無理なく続けられる最低ライン
という位置づけです。
例えば、
月1万円なら年間12万円。
10年間なら元本だけで120万円。
18年間なら元本だけで216万円です。
もちろん、投資なので将来必ず増えるとは限りません。
価格が下落することもあります。
そのため、
「18年間積み立てれば必ず○万円になる」
という考え方ではありません。
重要なのは、
家計を圧迫せず、長期間続けられる金額
であることです。
教育資金を「貯金だけ」にしない理由
では、なぜ我が家は貯金だけにしないのでしょうか。
理由は、
教育費以外の長期的な資産形成も必要だから
です。
我が家には教育費2,000万円という目標だけではなく、
老後資金などを含めた世帯資産1億円
という長期的な目標もあります。
教育費だけをすべて現金で準備しようとすると、長期的な資産形成とのバランスを考える必要があります。
そのため、時間をかけられるお金については、投資という選択肢も取り入れています。
貯金と投資は「どちらが正解」ではない
ここで一番伝えたいのは、
貯金と投資のどちらが正解なのかを決める必要はない
ということです。
大切なのは、
「そのお金をいつ使うのか」
です。
例えば、数年後に必要になる可能性が高いお金。
こうしたお金をすべて価格変動のある資産に入れてしまうと、必要なときに相場が下落している可能性があります。
一方、10年、15年、20年先など、長い期間をかけて準備できるお金なら、投資を検討する余地があります。
つまり、
時間軸によって、お金の置き場所を考える
ということです。
我が家が考える「貯金向き」のお金
我が家の場合、次のようなお金は貯金を優先しています。
① 生活防衛資金
病気や失業、突然の出費などに備えるためのお金です。
これは投資ではなく、すぐに使える現金として確保しておきたいと考えています。
② 近い将来に使う教育費
大学入学が近づき、必要な金額が具体的になってきた場合には、価格変動のある資産から現金へ移していくことも検討します。
③ 児童手当
我が家では子どものためのお金として全額貯金しています。
④ 出産祝い
こちらも娘の将来のために貯金しています。
我が家が投資に向いていると考えるお金
一方、投資を利用しているのは、
「今すぐ使う必要がないお金」
です。
例えば、長期的な資産形成を目的とするお金。
時間をかけられるのであれば、価格変動を受け入れながら資産形成を目指すという考え方もできます。
ただし、投資には元本割れの可能性があります。
「長期だから必ず儲かる」という意味ではありません。
この点は、私自身が投資をしているからこそ、ブログでもきちんと伝えていきたいと思っています。
逆に、私は投資をおすすめしない家庭もある
「教育資金を投資で準備しよう！」
と誰にでもすすめたいわけではありません。
例えば、
ギャンブル感覚で投資をしてしまう
「短期間で一気に増やしたい」
「損をしたら取り返したい」
という考え方が強い場合は、まず投資以前のお金との付き合い方を見直した方がいいと思います。
生活防衛費がない
突然の病気や失業などがあったとき、投資資産を売却しなければ生活できない状態は避けたいところです。
まずは家計を守るためのお金を確保する。
その上で、余裕資金で投資を考える。
私はこの順番をおすすめします。
借金がある
借金の内容や金利によって事情は異なりますが、
「投資で増やして借金を返そう」
という考え方には慎重になる必要があります。
投資には利益が保証されていないからです。
10年以内にまとまった教育費を使う
例えば、
「5年後に大学入学資金が必要」
という場合。
必要な資金をすべて株式などの価格変動がある資産で運用することには注意が必要です。
教育費は「使う時期」が決まっているからです。
まずは「家計を把握する」ことから
私が教育資金を準備するうえで、一番最初におすすめしたいのは、
投資を始めることではありません。
まず、
「今、自分の家庭にいくらのお金があるのか」
を確認することです。
例えば、
- 毎月の手取り
- 家賃
- 食費
- 光熱費
- 通信費
- 保険
- 子育て費用
- 車関連費
- 娯楽費
- 貯金額
- 投資額
などを書き出してみます。
これだけでも、
「毎月いくらなら教育費に回せるのか」
が見えてきます。
「余ったら貯める」から「先に分ける」へ
家計を把握したら、次はお金を目的ごとに分けます。
例えば、
生活費
生活防衛費
教育資金
老後資金
投資資金
などです。
我が家でも、すべてのお金を一つの財布として考えるのではなく、目的を意識するようにしています。
特に児童手当については、
「生活費に余裕があれば貯める」
ではなく、
「最初から子どものためのお金として扱う」
というルールにしています。
教育資金は「毎月いくら」だけで考えない
教育費2,000万円という数字を見て、
「毎月9万円以上貯めないといけない」
と考えると、かなり苦しく感じます。
でも、教育資金は、
現在ある貯金＋今後の貯金＋児童手当＋その他の収入＋運用
など、複数の方法で準備できます。
だから私は、
「毎月いくら貯めれば2,000万円になる？」
だけではなく、
「我が家には今いくらあって、今後どんな方法で増やせる？」
と考えるようにしています。
子育て世代こそ「無理なく続けられる金額」が大切
子育て中は、家計が変化します。
出産直後。
保育園入園。
復職。
時短勤務。
子どもの進学。
習い事。
住宅購入。
さまざまなイベントがあります。
そのたびに家計も変わります。
だから、
「毎月5万円絶対に投資する！」
と決めてしまうより、
「最低限これだけは続ける」
という金額を決めておく方が我が家には合っています。
現在の我が家の場合、それが月1万円です。
「月1万円でも意味がある」と考える理由
月1万円では、2,000万円には到底届かない。
そう感じるかもしれません。
私もそう思うことがあります。
でも、資産形成では、
「今いくら持っているか」だけではなく、「これから何年続けられるか」
も重要です。
0歳の娘には、大学入学までまだ長い時間があります。
今の時点で月1万円から始めて、収入が増えたら2万円、3万円と増やしていく。
それでもいいと思っています。
最初から完璧な計画を作る必要はありません。
我が家の教育資金計画は、これからも変わる
現在の計画は、
教育資金：約125万円
毎月のNISA積立：1万円
児童手当：全額貯金
出産祝い：貯金
です。
今後、収入が増えればNISAの積立額を増やす予定です。
また、娘が成長すれば、必要な教育費もより具体的になります。
例えば、
- 習い事
- 塾
- 私立進学
- 留学
- 大学
- 一人暮らし
など。
今はまだ0歳なので、何にいくら必要になるのか分かりません。
だからこそ、今決められることだけを決めて、必要になったら計画を見直していくつもりです。
「投資をしなきゃ」ではなく「お金について考える」ことから
私は22歳から投資を始めました。
当時は、
「不労所得を増やしたい」
という気持ちが大きかったです。
しかし、出産してからは、投資に対する目的が少し変わりました。
今は、
「自分たちの将来のため」
だけではなく、
「子どもの将来の選択肢を残すため」
という目的もあります。
だからこそ、投資だけに偏るのではなく、
貯金もする。
家計も管理する。
収入を増やすことも考える。
必要なら投資もする。
というように、複数の方法を組み合わせています。
まとめ｜教育資金は「貯金か投資か」ではなく、目的で使い分ける
教育資金を貯金するのか、投資するのか。
私自身、出産するまではここまで真剣に考えたことがありませんでした。
でも、0歳の娘を育てながら教育費を具体的に考えると、
「貯金だけ」でも「投資だけ」でもなく、目的に応じて使い分ける
という現在の方法に落ち着きました。
我が家の場合は、
- 教育費の目標は約2,000万円
- 現在の教育資金は約125万円
- 児童手当は全額貯金
- 出産祝いも貯金
- 毎月1万円をNISAで積立
- 収入が増えたら積立額を増やす
- 生活防衛費を優先する
- 近い将来使うお金は投資に偏らせない
という考え方です。
もちろん、この方法がすべての家庭に合うわけではありません。
家計状況も、子どもの人数も、収入も、将来の進路も家庭によって違います。
だからこそ、
「教育費2,000万円だから毎月○万円投資する」
と考えるのではなく、
「我が家にはいくら必要なのか？」
から考えてみることをおすすめします。
そして、まだ教育資金について何も始めていないのであれば、いきなり大きな金額を準備する必要はありません。
家計を確認する。
児童手当を分けておく。
月1,000円だけ別にする。
NISAについて調べる。
教育費について調べてみる。
まずは小さな一歩でいいと思います。
私自身も22歳のとき、最初から大きな資産を持っていたわけではありません。
月3万3,000円の積立と、オリックス4株という小さな投資から始まりました。
そして今は、0歳の娘を育てながら、教育費2,000万円という新しい目標に向かっています。
「お金がないから、子どもの可能性を最初から諦める」
ということが少しでも減るように。
そのために、今できることから少しずつ資産形成を続けていきたいと思っています。
まずは月1,000円でも構いません。
自分と家族の将来のために、今日できることを一つ始めてみる。
それが、長い教育資金づくりの最初の一歩になると思います。
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我が家が教育費2,000万円を目標にした理由や、大学の学費だけではなく一人暮らし・仕送りまで含めて考えている理由を紹介しています。
0歳児の生活費はいくら？我が家のリアルな子育て費用
教育費だけではなく、実際に0歳児を育てるために毎月どのくらいのお金がかかっているのか、我が家の支出を具体的に紹介しています。
注意
※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品を推奨するものではありません。
投資には元本割れのリスクがあります。最終的な投資判断はご自身の責任で行ってください。
また、投資は余剰資金の範囲内で、無理のない金額で行うことをおすすめします。
