「教育費を貯めたい。でも、毎月そんなにたくさんのお金を回せない……」
子どもが生まれてから、私はこの問題を以前よりずっと現実的に考えるようになりました。
投資を始めた22歳の頃は、会社員として働いていて、手取りは20～25万円ほど。
FP資格の勉強をきっかけに投資に興味を持ち、当時は積立NISAに毎月3万3,000円ほどを入れていました。
ところが、結婚や出産、子育てを経験すると、お金の考え方は少しずつ変わりました。
今は0歳の娘を育てています。
子育てにはお金がかかるだけではありません。
働ける時間が減ったり、育休などで収入が減ったり、子どもが寝ているわずかな時間に家事や洗濯をしなければならなかったり。
「もっと投資したい」と思っても、以前と同じ金額を簡単に投資できるわけではありません。
だから我が家では、現在の教育資金として毎月1万円をNISAで積み立てることを一つの基準にしています。
「たった1万円？」と思うかもしれません。
でも、私はこの金額を「少ないから意味がない」とは考えていません。
むしろ、子育て中の今の家計でも無理なく続けられることを優先しています。
この記事では、
・毎月1万円を18年間積み立てるといくらになるのか
・年利1％、3％、5％ではどれくらい違うのか
・月1万円だけで教育費2,000万円を準備できるのか
・なぜ我が家は月1万円という金額にしているのか
・育休などで収入が減っている家庭でもどう考えればいいのか
・教育資金を投資する前に何を確認すべきなのか
について、我が家の実体験を交えながらまとめます。
教育費は気になるけれど、今は毎月数万円を投資に回す余裕がない。
そんな子育て家庭に、「まずは今できる金額から始める」という選択肢を知ってもらえたら嬉しいです。
※長期的な資産形成では、投資の目的やリスクを理解し、家計に合った方法を検討することが大切です。ただし、投資には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果が保証されるものではありません。ご自身の状況に合わせて、記事を読みながら検討してください。
- 教育費を「毎月1万円」から考える理由
- なぜ1万円になったのか
- 22歳の頃は毎月3万3,000円を投資していた
- 子どもが生まれると「投資できる金額」は変わる
- 毎月1万円を18年間積み立てるといくら？
- 月1万円は「教育費2,000万円を全部作る金額」ではない
- 月1万円を投資すると18年後はいくら？
- では、毎月1万円だけで十分なの？
- 育休などで収入が減った家庭こそ「金額」より「継続」を考える
- 月1万円なら「年間12万円」
- 「月1万円」と「月3万円」ではどれくらい違う？
- 教育費を投資する前に「家計」を確認する
- 「投資を始めるために節約しすぎる」のも違う
- 18年間ずっと1万円じゃなくてもいい
- 私自身も投資額を減らした時期がある
- 我が家の教育資金づくりは「現金＋投資」
- それでも「月1万円は少ない」と感じる人へ
- 月1,000円でも意味がある
- 22歳の私と、0歳の娘を育てる今の私
- 「月1万円」ではなく「18年間」を見る
- まとめ｜教育資金は「今できる金額」から始める
- あわせて読みたい関連記事はこちら
- 注意
教育費を「毎月1万円」から考える理由
教育費について調べていると、
「子ども1人あたり1,000万円以上必要」
「大学までに2,000万円必要」
といった大きな数字を目にすることがあります。
もちろん、進学する学校や大学の学費、自宅通学なのか一人暮らしなのかなどによって必要な金額は大きく変わります。
我が家では、娘の教育費について約2,000万円を一つの大きな目標にしています。
なぜ2,000万円を教育費の目標としているかはこちらの記事で書いています。
大学の学費だけではなく、大学進学時の一人暮らしなども含めて、将来の選択肢をできるだけ狭めないための資金として考えています。
ただ、2,000万円という数字を最初から目の前に置くと、
「そんな金額、どうやって貯めるの？」
となってしまいます。
そこで、まず考えたのが、
「今の我が家が無理なく続けられる金額はいくらなのか？」
ということでした。
その答えの一つが、毎月1万円です。
なぜ1万円になったのか
教育費2,000万円を目指している我が家の積立額がなぜ1万円なのか。
「継続しやすい金額」で設定したことが1番の理由です。
我が家は共働きで資産についてはオープンですが、原則お財布は別々。
家賃等住宅に関わることや固定費、家庭資産のメインは夫のお財布からで、主に生活費などの変動費は私のお財布から出すことになっています。
育児をしながら仕事をしているとはいえど、独身・大人だけの生活の様に仕事をするわけにもいかないため私の収入自体は少なめ。
その上、夏場のエアコンで電気代や赤ちゃん分の生活費は増え、ざっくりでも毎月約7〜8万円は生活費としてかかります。
そうした状況の中、夫のNISAは老後資金等、今後の世帯資金増加のために使っているため、私のNISAを教育資金として積立していますが、子育てしながらの出費はなかなかの痛手。
この状況下でも無理なく継続していける金額として毎月1万円という設定にしました。
22歳の頃は毎月3万3,000円を投資していた
私が初めて投資を始めたのは22歳。
新卒1年目の会社員でした。
当時の手取りは20～25万円程度。
FP資格の勉強をする中で積立NISAや投資について知り、
「せっかくなら将来のためにお金にも働いてもらいたい」
と思ったことがきっかけでした。
ちょうどコロナ禍に入り、旅行や外食などに使わなくなったお金もあったため、投資に回す余裕を作ることができました。
最初は積立NISAに毎月3万3,000円ほど。
さらにLINE証券でオリックスを1株ずつ購入するなど、小さな投資も始めました。
当時は、
「毎月3万円以上投資できる自分」
が普通だと思っていた部分もあります。
しかし、今振り返ると、それはその時の生活環境だったからできた金額でした。
子どもが生まれると「投資できる金額」は変わる
結婚や出産を経験して、投資に対する考え方が変わったわけではありません。
今でも、
「長期的な資産形成には投資を活用したい」
と考えています。
ただし、
「投資できる金額は、人生のステージによって変わる」
ということを実感しました。
子どもが生まれると、
- おむつ
- ミルク
- 衣類
- 日用品
- 医療関連費
- 光熱費
- 将来的な保育費
- 食費
など、家庭の支出が変わります。
そして、お金だけではありません。
時間も大きく変わります。
スマホを見る時間や仕事をする時間は、基本的に娘が寝ている時間。
その時間も家事や洗濯などがあります。
以前なら、
「今日は投資について調べよう」
と思えば時間を作れました。
今は、
「娘が寝た。洗濯をしなきゃ」
となることもあります。
だからこそ、今の私にとっては、
「大きな金額を投資すること」より「無理なく継続できること」
の方が重要になりました。
毎月1万円を18年間積み立てるといくら？
では、具体的な数字を見てみましょう。
毎月1万円を18年間積み立てた場合、
1万円 × 12か月 × 18年
なので、
元本は216万円
になります。
まずは投資を考えず、単純に貯金した場合を考えてみても216万円です。
「2,000万円の教育費に対して216万円では少ない」
と思うかもしれません。
その通りです。
だからこそ、我が家では月1万円のNISAだけで2,000万円を作ろうとは考えていません。
ここは、このブログで何度も伝えていきたい部分です。
月1万円は「教育費2,000万円を全部作る金額」ではない
我が家の教育費2,000万円という目標は、
NISAだけで2,000万円
という意味ではありません。
教育資金には、
- 児童手当
- 出産祝い
- 現金貯金
- 毎月の積立
- 将来的な収入
- 投資による運用成果
など、いくつかの方法を組み合わせる予定です。
現在、我が家では児童手当を基本的に全額貯金しています。
結婚祝い・出産祝いとしていただいたお金も教育費として貯めています。
これらを合わせて、現時点で約125万円を教育資金として確保しています。
そのうえで、
NISAで毎月1万円
を積み立てています。
つまり、
「月1万円で2,000万円を作る」
ではなく、
「教育費2,000万円という大きな目標の中の一つとして、毎月1万円の投資を継続する」
という考え方です。
月1万円を投資すると18年後はいくら？
では、運用した場合はどうなるのでしょうか。
毎月1万円を18年間積み立てた場合を、いくつかの利率でシミュレーションしてみます。
| 想定利回り | 元本 | 18年後の概算 |
| 0％ | 216万円 | 216万円 |
| 1％ | 216万円 | 約239万円 |
| 3％ | 216万円 | 約284万円 |
| 5％ | 216万円 | 約349万円 |
| 7％ | 216万円 | 約431万円 |
※毎月末に1万円を積み立て、一定の年率で複利運用した場合の概算。税金・手数料等は考慮していません。将来の運用成果を保証するものではありません。
この数字を見て、
「年利5％なら349万円になるんだ！」
と考えるだけではなく、
「216万円を18年間かけて積み立てるだけでも教育資金の一部になる」
と考えることが大切だと思っています。
自分が積立ようとした金額ならいくらになるのか。
また、準備したい金額を何年でいくら積立したら良いのか
ぜひ自分自身にも置き換えてシュミレーションしてみてください。
シュミレーションには金融庁の下記のサイトが便利です。
では、毎月1万円だけで十分なの？
結論から言えば、
我が家の場合、十分とは考えていません。
教育費2,000万円を目標にしているので、月1万円だけで達成できるとは考えていません。
では、なぜ続けるのでしょうか。
理由はシンプルです。
「今の家計で無理なく続けられる金額だから」
です。
収入が増えたら、積立額を増やすかもしれません。
家計に余裕が出てきたら、追加投資するかもしれません。
逆に、何か大きな支出が発生したら、一時的に減額することもあるかもしれません。
それでも、
「最低でも月1万円は教育費のために積み立てる」
という基準を持っておく。
これが今の我が家には合っています。
育休などで収入が減った家庭こそ「金額」より「継続」を考える
ここは、私自身が子どもを持って特に強く感じた部分です。
妊娠・出産によって、女性は働き方が大きく変わることがあります。
産休・育休。
復職後の勤務時間短縮。
子どもの体調不良による休み。
保育園への送迎。
場合によっては、仕事そのものを一時的に離れることもあります。
すると、
「投資に回せるお金が以前より少なくなった」
ということが起こります。
私自身も、
「以前は毎月3万円以上投資していたのに、今は同じようにはできない」
という状況を経験しました。
ここで、
「以前の金額を維持しなければ」
と無理をしてしまうと、家計が苦しくなります。
だから私は、
投資額を減らすこと＝投資を諦めること
ではないと思っています。
むしろ、
「今の生活に合わせて投資額を調整しながら、長く続ける」
ことも立派な資産形成だと思います。
月1万円なら「年間12万円」
毎月1万円という金額を大きく感じる人もいれば、小さく感じる人もいると思います。
別の角度から見ると、
月1万円
↓
年間12万円
↓
5年間で60万円
↓
10年間で120万円
↓
18年間で216万円
です。
これに運用成果が加わる可能性があります。
そして、児童手当や現金貯金などを組み合わせる。
さらに収入が増えたタイミングで積立額を増やす。
そう考えると、
「今は1万円しかできない」
ではなく、
「今は1万円から始められる」
と考えることができます。
この考え方は、子育て中の家庭にとって結構大切だと思っています。
「月1万円」と「月3万円」ではどれくらい違う？
もちろん、積立額が多いほど将来の資産額は大きくなります。
例えば18年間、年率3％・5％で運用した場合の概算です。
| 毎月の積立 | 元本 | 年率3％ | 年率5％ |
| 1万円 | 216万円 | 約284万円 | 約349万円 |
| 2万円 | 432万円 | 約568万円 | 約699万円 |
| 3万円 | 648万円 | 約852万円 | 約1,047万円 |
| 5万円 | 1,080万円 | 約1,420万円 | 約1,745万円 |
この表を見ると、毎月の積立額によって大きな差が出ることが分かります。
だから、
「余裕があるなら増やす」
という考え方も大切です。
でも、
今月からいきなり5万円にする必要はありません。
まず1万円。
収入が増えたら1万5,000円。
さらに余裕ができたら2万円。
というように、家計に合わせて段階的に増やしていく方法もあります。
教育費を投資する前に「家計」を確認する
ここは、投資シミュレーション以上に重要だと考えています。
私は、
誰にでも教育費の投資をおすすめしているわけではありません。
例えば、
- 生活防衛資金がほとんどない
- 借金がある
- 投資ではなくギャンブル感覚で増やしたい
- 数年以内にまとまった教育費を使う
- 毎月の生活費が赤字
という場合は、まず投資よりも家計の立て直しを優先するべきだと思っています。
教育費は「いつ使うか」がある程度決まっているお金です。
だから、
近いうちに必要なお金をリスクの高い資産に入れてしまう
のは避けたいところです。
まず、
① 家計を把握する
② 生活防衛資金を確保する
③ 近い将来使うお金を確保する
④ そのうえで余裕資金を投資する
という順番で考えます。
「投資を始めるために節約しすぎる」のも違う
これも子育てを始めてから感じるようになったことです。
資産形成というと、
「支出を削って投資額を増やす」
という考え方になりがちです。
でも、子育て中はそう簡単ではありません。
子どものために必要なものもあります。
親自身の生活もあります。
そして、家族で過ごす時間もあります。
「教育費のために今の生活を極端に切り詰める」
ことが本当に正解なのかは、家庭によって違います。
我が家では、
「将来のためのお金」と「今の家族の生活」の両方を大切にする
ことを意識しています。
だからこそ、月1万円という金額が今の我が家にはちょうどいいのです。
18年間ずっと1万円じゃなくてもいい
もう一つ大切なのが、
「18年間、毎月必ず1万円を投資しなければいけない」
と考えないことです。
例えば、
0～3歳：月1万円
4～6歳：月1万5,000円
小学生：月2万円
中学生：月2万5,000円
というように、収入や家計の変化に合わせて増やすこともできます。
反対に、
「今月は出費が多いから減らす」
ということがあってもいいと思います。
資産形成は一度決めたルールを絶対に守ることより、
生活に合わせて続けられる仕組みを作ること
の方が重要です。
私自身も投資額を減らした時期がある
私自身、投資を始めてからずっと順調だったわけではありません。
転職に合わせて収入が変化した時期には、積立額を月1,000円まで減らしたこともあります。
投資を始めた頃は、
「毎月3万円以上積み立てられないと意味がない」
と思っていたかもしれません。
でも、実際に収入や生活が変わると、
「続けることの方が大切だ」
と感じるようになりました。
現在は収入が安定してきたこともあり、再び積立額を増やしています。
この経験があるからこそ、今は、「投資額は固定されたものではない」と考えています。
我が家の教育資金づくりは「現金＋投資」
現在の我が家の考え方を整理すると、
現金
- 児童手当を貯金
- 出産祝いを貯金
- その他の教育資金も現金で確保
投資
- NISAで毎月1万円
- 将来的に余裕ができたら増額
という二本立てです。
投資だけに頼らない。
でも、現金だけにも頼らない。
このバランスを取りながら、18年という時間を使って準備していく予定です。
それでも「月1万円は少ない」と感じる人へ
もしかすると、
「教育費2,000万円を目標にしているのに月1万円って少なくない？」
と思った方もいるかもしれません。
私もそう思うことがあります。
でも、そこで、
「じゃあ月5万円投資しなきゃ」
と考えてしまうと、今度は家計が苦しくなります。
だから私は、
「今できる最大額」ではなく「今後も続けられる金額」
を選ぶようにしています。
これが、この記事で一番伝えたいことです。
月1,000円でも意味がある
もし毎月1万円すら難しいなら、
1,000円からでもいい
と思っています。
月1,000円なら、
年間12,000円。
18年間なら元本21万6,000円です。
もちろん、投資なので元本割れする可能性があります。
それでも、
「今まで何もしていなかった」
ところから、
「毎月1,000円を将来のために積み立てる」
という行動に変わります。
そして、収入が増えたときに、
1,000円→3,000円
3,000円→5,000円
5,000円→1万円
と増やしていけばいい。
最初から完璧にやる必要はありません。
22歳の私と、0歳の娘を育てる今の私
22歳のとき、私は自分の将来のために投資を始めました。
当時は、
「不労所得を増やしたい」
「将来のお金を増やしたい」
という気持ちが大きかったと思います。
今は少し違います。
娘が生まれて、
「お金がないことを理由に、娘の可能性を諦めることになったら嫌だ」
という気持ちが強くなりました。
だから教育費2,000万円という目標を立てました。
でも、今すぐ2,000万円を用意できるわけではありません。
子育てをしながら働くこと。
収入が減ること。
家事をすること。
子どものお世話をすること。
その中でできることには限界があります。
だから今は、
毎月1万円。
この金額から始めています。
「月1万円」ではなく「18年間」を見る
教育資金を考えるとき、
「毎月いくら必要？」
という視点だけで考えると苦しくなります。
でも、
「何年間準備できる？」
という視点を加えると、少し見方が変わります。
0歳から大学入学までなら約18年間。
18年間という時間があるからこそ、
毎月1万円という小さな積立でも、元本216万円になります。
さらに、児童手当や現金貯金を組み合わせる。
収入が増えれば積立額を増やす。
そうやって少しずつ目標に近づけていく。
私は、この方が子育て家庭には現実的だと思っています。
まとめ｜教育資金は「今できる金額」から始める
教育費2,000万円という目標は、決して小さな金額ではありません。
私自身も、
「これからどうやって貯めていこう？」
と考えています。
だからこそ、いきなり大きな金額を投資するのではなく、
今の家計で無理なく続けられる毎月1万円
から始めています。
22歳の頃は毎月3万3,000円を投資していました。
でも、結婚・出産・子育てを経験して、投資できる金額は変わりました。
それは「投資を諦めた」ということではありません。
今の生活に合わせて投資額を変えただけです。
教育資金は、
- 児童手当
- 現金貯金
- 出産祝い
- NISA
- 将来の収入
- 運用による資産増加
など、いくつかの方法を組み合わせて準備していけばいい。
そして、今は月1万円でも、収入が増えたら増額する。
逆に苦しい時期は減額する。
そんな柔軟な資産形成でもいいと思っています。
もし今、
「教育費を貯めたいけど、毎月何万円も投資する余裕がない」
と感じているなら、まずは家計を確認してみてください。
生活防衛資金や近い将来使うお金を確保したうえで余裕があるなら、
月1万円、難しければ月1,000円からでもいい。
大切なのは「いくらから始めるか」だけではなく、
自分の生活を壊さずに、長く続けられる仕組みを作ること。
我が家もまだ、0歳の娘の教育資金を準備し始めたばかりです。
18年後にどこまで準備できているのか。
その過程も、このブログで記録していきたいと思います。
あわせて読みたい関連記事はこちら
① 教育費2,000万円
② 教育費総額
③ 貯金 vs 投資
注意
※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品を推奨するものではありません。
投資には元本割れのリスクがあります。最終的な投資判断はご自身の責任で行ってください。
また、投資は余剰資金の範囲内で、無理のない金額で行うことをおすすめします。
