「0歳から投資を始めたら、18年後にはいくらになる？」
子どもが生まれて教育資金について考え始めると、こんな疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。
毎月1万円なら年間12万円。
18年間続けても元本は216万円です。
「それだけで教育費の準備になるの？」
私自身、娘が生まれて教育資金を具体的に考えるようになったとき、最初は同じ疑問を持ちました。
我が家では、娘の教育費として最終的に2,000万円を一つの目標にしています。
ただし、2,000万円をすべて投資だけで作ろうとは考えていません。
児童手当を貯め、出産祝いも貯め、そのうえでNISAを使って毎月1万円を教育費として積み立てています。
なぜなら、投資には元本割れする可能性があり、教育資金のように「使う時期が決まっているお金」をすべて投資に任せるのは我が家には合わないと考えているからです。
この記事では、
- 毎月1万円を18年間積み立てたらいくらになる？
- 年利1％・3％・5％・7％ではどれくらい差が出る？
- 毎月3万円なら？
- 18年後に500万円・1,000万円を作るには毎月いくら必要？
- 投資初心者は何％で計算すればいい？
- 教育費を投資だけで準備していい？
- 0歳から始めるメリットは？
- 我が家はなぜ「毎月1万円」を選んだ？
といった内容を、できるだけ具体的にまとめました。
「投資を始めたいけれど、毎月そんなにお金を出せない」
「子育て中だから投資に使える金額が少ない」
という方にも、この記事を読んで「月1,000円でもやってみよう」と思ってもらえたら嬉しいです。
※長期的な資産形成では、投資の目的やリスクを理解し、家計に合った方法を検討することが大切です。ただし、投資には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果が保証されるものではありません。ご自身の状況に合わせて、記事を読みながら検討してください。
- 0歳から18年間投資すると、なぜ有利なの？
- 毎月1万円を18年間積み立てたらいくら？
- 年利1％なら18年後はいくら？
- 年利3％なら18年後はいくら？
- 年利5％なら18年後はいくら？
- 年利7％なら18年後はいくら？
- 年利別に比較するとこうなる
- 投資初心者は何％でシミュレーションすればいい？
- 「年利○％」を目標にするより、毎月いくら入れるかを見る
- 毎月1万円・3万円・5万円を18年間積み立てたら？
- 我が家はなぜ「毎月1万円」にしているのか
- 児童手当と出産祝いも教育資金にする
- 教育費を全部投資にするのが危険だと思う理由
- 「0歳から18年間」は投資のための時間を作れる
- 18年後に500万円を作るには毎月いくら必要？
- 18年後に1,000万円なら？
- 18年間の投資で大切なのは「途中でやめない仕組み」
- 「月1,000円」からでもいい
- 私が22歳の自分に伝えるなら「最初から完璧じゃなくていい」
- 教育資金2,000万円は「投資だけ」で作らなくてもいい
- 0歳から18年間のシミュレーションで一番伝えたいこと
- まとめ：教育資金は「今できる金額」から始める
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- 注意
0歳から18年間投資すると、なぜ有利なの？
まず知っておきたいのが「時間」です。
投資というと、
「どの株を買うか」
「どの投資信託を選ぶか」
「今買うべきか」
といったことに目が行きがちです。
私も22歳で投資を始めた頃は、そうでした。
当時はFPの資格を勉強している中で積立NISAに興味を持ち、
「せっかくなら将来のためにお金にも働いてもらいたい」
と思ったことが投資を始めるきっかけでした。
さらに、ちょうどコロナ禍が始まった時期。
旅行や外食などに使わなくなったお金があり、その一部を投資に回すことができました。
当時は新卒1年目。
手取りは20～25万円程度。
最初から大きな金額を投資していたわけではありません。
積立NISAを月3万3,000円程度から始め、LINE証券でオリックスを1株単位で購入するなど、本当に小さなところからスタートしました。
それから数年が経ち、今度は自分が親になりました。
すると、投資に対する考え方が少し変わりました。
以前は、
「自分の将来のお金を増やす」
ことが中心でした。
今は、
「子どもの将来の選択肢を残すためのお金をどう準備するか」
という視点が加わっています。
そして、そこで改めて感じたのが、
「時間を味方につけることは大きな意味がある」
ということでした。
毎月1万円を18年間積み立てたらいくら？
ここからは具体的な数字を見ていきます。
まず、
毎月1万円を18年間積み立てる
とします。
1年間では、
1万円 × 12か月
＝12万円
18年間では、
12万円 × 18年
＝216万円
です。
これは投資による利益を一切考えない「元本」です。
つまり、銀行口座などに毎月1万円ずつ貯め続けた場合、18年後には216万円になります。
では、これを投資で運用した場合はどうなるのでしょうか。
年利1％なら18年後はいくら？
毎月1万円を18年間積み立て、年率1％で複利運用したと仮定します。
結果は、約236万円です。
シュミレーションには、金融庁のこちらのシュミレーションを使用しています。
元本は216万円なので、
約20万円
が運用による増加分です。
「思ったより少ない」と感じるかもしれません。
しかし、年利1％はかなり控えめな想定です。
ここから運用利率を変えてみます。
年利3％なら18年後はいくら？
毎月1万円を18年間、年率3％で運用した場合、
約285万円になります。
元本216万円に対して、
約69万円
増える計算です。
このあたりから、少し「複利」の効果を感じやすくなります。
年利5％なら18年後はいくら？
毎月1万円を18年間、年率5％で運用した場合、
約345万円になります。
元本は216万円なので、
約129万円が運用による増加分です。
つまり、
自分が入れたお金：216万円
運用による増加：約129万円
合計：約345万円
というイメージです。
ただし、これは毎年きれいに5％で増え続けるという意味ではありません。
実際の投資では、
＋10％になる年もあれば、
－20％になる年もあるかもしれません。
今回の数字は、あくまで「毎年一定の利率で運用できた場合」のシミュレーションです。
年利7％なら18年後はいくら？
さらに年率7％で計算すると、
約421万円になります。
元本216万円に対して、約205万円の増加です。
つまり、
入れたお金と同じくらいの金額が運用によって増える
という計算になります。
ただし、ここで注意したいのが、
「じゃあ年利7％を目標にすればいいんだ！」
とは考えないことです。
投資にはリスクがあります。
7％の利益が毎年保証される商品はありません。
あくまで、
「もし平均的に年7％で運用できたら」
という数学上のシミュレーションです。
年利別に比較するとこうなる
毎月1万円を18年間積み立てた場合を比較すると、以下のようになります。
| 想定年利 | 18年後の資産額 | 元本との差 |
| 0% | 216万円 | 0万円 |
| 1% | 約236万円 | 約20万円 |
| 3% | 約285万円 | 約69万円 |
| 5% | 約345万円 | 約129万円 |
| 7% | 約421万円 | 約205万円 |
※毎月末に1万円を積み立て、年率を一定と仮定して計算した概算。税金・手数料等は考慮していません。将来の運用成果を保証するものではありません。
ここで一番伝えたいのは、
「何％で運用すれば絶対に儲かる」という話ではなく、投資期間が長くなるほど運用による差が大きくなる
ということです。
金融庁も、長期・積立・分散投資によって複利効果を活用しながら安定的な資産形成を目指す考え方を紹介しています。
投資初心者は何％でシミュレーションすればいい？
ここは、投資を始めたばかりの方が特に迷うところだと思います。
ネットで「投資シミュレーション」と検索すると、
「年利5％なら○万円！」
「年利7％なら○万円！」
という数字をよく見かけます。
しかし、
初心者が「私は年利7％で運用できる」と決めてしまうのはおすすめしません。
なぜなら、実際の投資では毎年同じ利率になるわけではないからです。
例えば、
1年目：＋15％
2年目：－10％
3年目：＋8％
4年目：＋2％
というように、毎年バラバラになる可能性があります。
そこで私は、教育資金のような目的では、
控えめ：年1％
標準的な試算：年3％
強めの試算：年5％
くらいに分けて考える方法が分かりやすいと思っています。
年7％以上は、
「こうなったらどうなる？」という参考シミュレーション
として見るくらいがちょうどいいと考えています。
「年利○％」を目標にするより、毎月いくら入れるかを見る
投資初心者の方に私が一番おすすめしたい考え方は、
「何％儲けるか」より「毎月いくら続けられるか」
を見ることです。
例えば、年利5％と仮定した場合、
毎月1万円
→約345万円
毎月2万円
→約691万円
毎月3万円
→約1,036万円
毎月5万円
→約1,726万円
となります。
※いずれも18年間、毎月積立、年率5％一定という仮定による概算です。
同じ18年間でも、毎月の積立額によって結果は大きく変わります。
だからこそ、
「投資で年10％を狙おう」
とするより、
「無理なく続けられる金額を決めよう」
という考え方が大切だと思っています。
毎月1万円・3万円・5万円を18年間積み立てたら？
年率3％・5％で比較してみます。
| 毎月の積み立て額 | 元本 | 年率3% | 年率5% |
| 1万円 | 216万円 | 約285万円 | 約345万円 |
| 2万円 | 432万円 | 約570万円 | 約691万円 |
| 3万円 | 648万円 | 約854万円 | 約1,036万円 |
| 5万円 | 1,080万円 | 約1,424万円 | 約1,726万円 |
※概算。税金・手数料等は考慮していません。
この表を見ると、
毎月1万円でも18年間続ける意味がある
と感じませんか？
もちろん1万円だけで教育費すべてを準備するのは難しいかもしれません。
だから我が家でも、
「毎月1万円のNISAだけで2,000万円を作る」
という考え方ではありません。
我が家はなぜ「毎月1万円」にしているのか
我が家の教育費の目標は2,000万円です。
一方で、現在は0歳の娘を育てています。
子どもが生まれると、
- おむつ
- ミルク
- 衣類
- 医療関連費
- 光熱費
- 将来的な保育料
- 食費
- 日用品
など、これまでにはなかった支出が増えていきます。
さらに、子育て中は「お金」だけでなく「時間」も限られます。
我が家では、スマホを見る時間や仕事をする時間も基本的には娘が寝ている時間。
その時間も家事や洗濯などがあります。
「投資にもっとお金を入れたい」
「もっと勉強したい」
と思っても、現実にはそう簡単ではありません。
だから現在は、
最低でも毎月1万円を教育費としてNISAで積み立てることを目標にしています。
収入が増えたら増額する。
余裕ができたら追加する。
でも、最初から無理な金額を設定して生活を圧迫しない。
このバランスを大切にしています。
児童手当と出産祝いも教育資金にする
我が家では、投資だけで教育費を作るつもりはありません。
現在、児童手当は基本的に全額貯金しています。
さらに、
出産祝いとしていただいたお金も教育費として貯めています。
これらを合わせて、現時点で約125万円を教育資金として確保しています。
そして、毎月1万円をNISAで積み立てるという形です。
つまり、「現金＋投資」の両方を使って教育資金を準備しています。
これは私自身が子どもを持ってから、投資に対する考え方が変わった部分でもあります。
教育費を全部投資にするのが危険だと思う理由
投資には元本割れの可能性があります。
ここは絶対に忘れてはいけません。
例えば、18年間積み立てるつもりでも、大学入学直前に株式市場が大きく下落する可能性があります。
そのとき、
「今すぐ大学費用が必要だから、損をしていても売却する」
という状況になると困ります。
だから我が家では、教育費＝全部投資とは考えていません。
特に、
- 生活防衛資金がない
- 借金がある
- 投資ではなくギャンブル感覚でお金を増やしたい
- 数年以内にまとまった教育費を使う予定がある
という場合には、私は投資を優先することはおすすめしません。
まず家計を把握する。
必要な生活防衛資金を確保する。
近い将来使うお金を確保する。
そのうえで、長期間使う予定のない余裕資金を投資に回す。
この順番が大切だと考えています。
「0歳から18年間」は投資のための時間を作れる
0歳の子どもなら、大学入学まで約18年間あります。
この「18年間」という時間そのものが大きな資産です。
例えば、毎月1万円を積み立てるだけでも、
5年間
→60万円
10年間
→120万円
15年間
→180万円
18年間
→216万円
となります。
もちろん投資なら、ここに運用成果が加わる可能性があります。
反対に、価格が下落して元本を下回る可能性もあります。
だから、
「18年あれば絶対に増える」
ではありません。
ただ、
「18年間という時間を使える」
ことは、0歳から教育資金を準備する大きなメリットだと思っています。
18年後に500万円を作るには毎月いくら必要？
では、目標額から逆算してみます。
「18年後に500万円準備したい」
とします。
年率3％と仮定すると、毎月約1.76万円が必要です。
年率5％なら、毎月約1.43万円が目安になります。
このように、
「500万円欲しい」
↓
「18年間ある」
↓
「毎月いくら？」
と逆算すると、漠然とした目標が具体的になります。
18年後に1,000万円なら？
次に1,000万円です。
年率3％なら、毎月約3.52万円
年率5％なら、毎月約2.86万円が一つの目安になります。
ただし、ここでも「年率5％なら必ず約1,000万円になる」という意味ではありません。
実際の市場では価格が上下します。
また、投資信託の信託報酬などのコストもあります。
そのため、シミュレーションはあくまで、
「必要な積立額を考えるための目安」
として使うのがおすすめです。
18年間の投資で大切なのは「途中でやめない仕組み」
私は22歳のときに投資を始めましたが、ずっと同じ金額を積み立ててきたわけではありません。
転職した時期には、積立金額を月1,000円まで減らしたこともあります。
以前のように、
「毎月3万円以上投資しなければ」
とは考えませんでした。
収入が変わったら、積立額を変える。
生活が苦しいなら減らす。
余裕ができたら増やす。
それでいいと思っています。
投資は「一度決めた金額を18年間絶対に変えないゲーム」ではありません。
むしろ、
生活に合わせて続けられる仕組みを作ることの方が重要だと思っています。
金融庁も、積立投資について「少額からでも始められる」ことや、長期・積立・分散による資産形成について説明しています。
「月1,000円」からでもいい
もし、
「毎月1万円なんて無理」と思っている方がいたら、私は、1,000円でもいいと思っています。
例えば、
毎月1,000円を18年間積み立てると、
元本は21万6,000円。
これだけでも、「0円から21万6,000円」です。
さらに運用成果が得られる可能性もあります。
もちろん、投資なので元本割れする可能性はあります。
でも、
「投資を始める＝毎月何万円も必要」
ではありません。
大切なのは、
自分の家計に無理のない金額から始めること。
そして、余裕ができたら少しずつ増やしていくことです。
私が22歳の自分に伝えるなら「最初から完璧じゃなくていい」
投資を始めたばかりの頃の私は、
「どの商品を買えばいいの？」
「これで合っているの？」
という状態でした。
最初から完璧なポートフォリオを作れたわけではありません。
初心者だったので、当時おすすめされた商品をそのまま購入したこともあります。
その後、投資を続ける中で、
「これは自分の投資目的に合っているのかな？」
と考えるようになりました。
一部利益が出たものは売却し、個別株の購入資金に回したこともあります。
投資を続けることで、自分の目的やリスク許容度について考えるようになりました。
だから、これから投資を始める方にも、
最初から100点を目指さなくていいと伝えたいです。
ただし、
「分からないから誰かに言われた商品を買う」
のではなく、少しずつ自分で学ぶことは大切です。
教育資金2,000万円は「投資だけ」で作らなくてもいい
我が家の教育資金の目標は2,000万円です。
ただし、
「NISAで2,000万円作る」
という目標ではありません。
例えば、
児童手当
＋出産祝い
＋現金貯金
＋毎月のNISA積立
＋将来的な収入増
＋投資による運用成果
など、複数の方法を組み合わせて準備していくつもりです。
この考え方は、かなり大切だと思っています。
投資だけに頼る必要はありません。
むしろ、
投資を「教育費を準備するための一つの手段」として使う
くらいの感覚の方が、子育て家庭には合っているのではないでしょうか。
0歳から18年間のシミュレーションで一番伝えたいこと
今回のシミュレーションをまとめます。
毎月1万円を18年間積み立てた場合、
元本：216万円
年率1％なら約239万円。
年率3％なら約284万円。
年率5％なら約349万円。
年率7％なら約431万円。
という結果になります。
ただし、これは一定の利率で運用できた場合の試算です。
実際の投資では、
利益が出ることもあれば、損失が出ることもあります。
だから私は、
「年利5％なら349万円になる！」
という結果だけを見るのではなく、
「毎月1万円を18年間続けると、元本だけでも216万円になる」
というところにも注目してほしいと思っています。
まとめ：教育資金は「今できる金額」から始める
子どもが0歳なら、大学入学まで約18年あります。
この18年間を使って、
- 現金を貯める
- 児童手当を貯める
- NISAで積み立てる
- 収入が増えたら積立額を増やす
- 教育費が近づいたらリスクを見直す
というように、少しずつ準備していけばいいと思っています。
我が家も、最初から2,000万円を用意できているわけではありません。
現在は児童手当や出産祝いなどを含めて約125万円を教育資金として確保し、毎月1万円をNISAで積み立てています。
そして、収入や家計に余裕ができれば、積立額を増やす予定です。
22歳のときに投資を始めた私は、当時「子どもの教育費」を考えていませんでした。
でも、親になった今は、
「投資をする目的」そのものが変わってきたと感じています。
以前は自分の将来のため。
今は、自分の将来だけではなく、娘の将来の選択肢を増やすため。
教育費2,000万円という数字だけを見ると、とても大きく感じます。
でも、
「18年間ある」
「毎月1万円から始められる」
と考えると、少し見え方が変わります。
もし今、「教育費が心配だけど、何をしたらいいか分からない」と思っているなら、まずは家計を確認してみてください。
そして、生活防衛資金などを確保したうえで余裕があるなら、
月1,000円でも、自分と子どもの将来のための資産形成を始めてみる。
それだけでも、18年後には大きな違いになる可能性があります。
もちろん投資には元本割れのリスクがあります。
だからこそ、無理のない金額で、長く続けられる方法を考えることが大切です。
我が家もまだ0歳の娘を育てながら、教育費2,000万円という目標に向かって準備を始めたばかり。
18年後にどこまで準備できているのか。
その過程も、このブログで記録していきたいと思います。
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①「0歳から投資は必要？」
②「教育費2,000万円は本当に必要？」
③「教育費は貯金と投資どっち？」
注意
※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品を推奨するものではありません。
投資には元本割れのリスクがあります。最終的な投資判断はご自身の責任で行ってください。
また、投資は余剰資金の範囲内で、無理のない金額で行うことをおすすめします。
