「子どもの教育費って、一体いくら必要なんだろう？」
子どもが生まれるまでは、私は教育費についてここまで真剣に考えていませんでした。
ところが、0歳の娘を育て始めてから、大学までに必要になるお金を調べるようになりました。
そこで目に入ったのが、「教育費2,000万円」という大きな数字。
最初に思ったのは、「え、そんなに必要なの？」でした。
そして次に思ったのが、
「今の収入で、どうやってそんな金額を貯めるの？」
ということでした。
私は22歳・新卒1年目の頃から投資を始め、約6年間、NISAや個別株、デイトレードなどを経験してきました。
しかし、投資を始めた当時は、子どもの教育費を準備するためではありません。
FP資格の勉強をきっかけに投資に興味を持ち、
「お金にも働いてもらいたい」
「将来的に不労所得を増やしたい」
という気持ちから始めたものでした。
そんな私も、妊娠・出産・育休を経験し、今では投資に対する考え方が少し変わりました。
特に感じたのが、
「収入は、人生のライフステージによって変わる」
ということです。
そこで我が家では、娘の教育資金について、
「大学入学までを中心に、約2,000万円」
を一つの目標として考えることにしました。
ただし、この2,000万円は「絶対に必要な金額」という意味ではありません。
大学の学費だけでなく、一人暮らしになった場合の家賃や生活費、仕送りなども含めて、
「娘が進路を選ぶときに、お金を理由に選択肢を狭めなくて済むようにするための目標額」
として設定しています。
この記事では、一般的な教育費の平均だけではなく、実際に0歳児を育てている我が家が、なぜ2,000万円を目標にし、現在どのように準備しているのかを紹介します。
※長期的な資産形成では、投資の目的やリスクを理解し、家計に合った方法を検討することが大切です。ただし、投資には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果が保証されるものではありません。ご自身の状況に合わせて、記事を読みながら検討してください。
- 「教育費2,000万円」と聞いて最初に思ったこと
- 我が家の教育費2,000万円は「大学入学まで」が中心
- 2,000万円に「留学費用」や「習い事」は含めていない
- 結局、子どもの教育費はいくら必要？幼稚園から大学までを公立・私立で比較
- 幼稚園から高校まで、1年間にいくらかかる？
- 幼稚園の教育費はいくら？
- 小学校6年間でかかる教育費は？
- 中学校3年間の教育費
- 高校3年間の教育費
- 幼稚園から高校までの総額を比較してみる
- 大学4年間はいくらかかる？
- 私立大学はどれくらい？
- 大学は「学費」だけでは終わらない
- 一人暮らしまで含めると教育費はどこまで増える？
- 「教育費2,000万円」は高すぎる目標なのか？
- 我が家が2,000万円を目標にした理由
- 教育費は「公立・私立どちらに行くか」で大きく変わる
- 教育費は「平均額」より「我が家の進路パターン」で考える
- 2,000万円を「絶対に使い切る」とは考えていない
- 0歳の今だからこそ「金額」から逆算しておく
- 「2,000万円」という数字だけを見て焦らなくていい
- 教育費は「公立・私立」「自宅・一人暮らし」で大きく変わる
- 22歳の私は「教育費2,000万円」なんて考えていなかった
- 投資を始めた目的は「教育費」ではなかった
- 出産して「収入が変わる」という現実を実感した
- 「2,000万円」を18年間で割ってみて驚いた
- 我が家は「毎月の給与だけ」で2,000万円を作らない
- 現在の教育資金は約125万円
- 児童手当は全額貯金する
- 出産祝いも教育資金として貯金
- NISAでは毎月1万円を積み立てる
- なぜ最初から月5万円・10万円にしないのか
- 教育費を「全部投資」で準備しない理由
- 私が投資をおすすめしない家庭
- 我が家が考える「教育費準備の順番」
- 「教育費2,000万円」は子どもの未来を縛る数字ではない
- 教育費だけではなく、老後資金も考えている
- 0歳から教育費を考えるメリットは「焦らなくていい」こと
- 子育て中は「投資する時間」も限られている
- 私が目指しているのは「お金持ち」だけではない
- まとめ｜教育費2,000万円は「今からできること」に分解する
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- 注意
「教育費2,000万円」と聞いて最初に思ったこと
子どもが生まれる前の私は、
「教育費はそれなりにかかるだろう」
くらいの認識でした。
しかし、実際に娘が生まれて、教育費について具体的に考えるようになると、少し感覚が変わりました。
例えば、
- 大学の授業料
- 入学金
- 教材費
- 一人暮らしの家賃
- 食費
- 光熱費
- 仕送り
- 通学費
などを考えていくと、
「大学に行くためのお金」だけでは終わりません。
さらに、
「私立に進学したら？」
「自宅から通えなかったら？」
「留学したいと言ったら？」
「専門学校を選んだら？」
など、子どもの進路によって必要なお金は変わります。
そこで私は、
「平均はいくら？」だけではなく、「我が家ならどこまで準備しておきたい？」
という視点で考えるようになりました。
我が家の教育費2,000万円は「大学入学まで」が中心
我が家が設定している2,000万円という目標は、
大学入学までの教育資金を中心に考えた金額です。
ただし、大学の授業料だけを2,000万円と考えているわけではありません。
大学進学後に一人暮らしをする可能性も考えて、
学費＋一人暮らしにかかる費用や仕送りまで含めたイメージです。
もちろん、娘が18年後にどんな進路を選ぶかは分かりません。
そのため、「必ず2,000万円使う」という意味ではありません。
あくまでも、
「これくらい準備しておけば、進路を考えるときにお金の不安を少しでも減らせるのではないか」
という我が家なりの目標です。
2,000万円に「留学費用」や「習い事」は含めていない
ここも我が家では明確に分けています。
現時点では、
- 留学
- 習い事
- 特別な教育プログラム
- 高額な教材
- その他の追加教育費
などについては、2,000万円の中に明確には組み込んでいません。
なぜなら、まだ娘が何をやりたいのか分からないからです。
例えば、
「小さい頃から英会話を習いたい」
「スポーツを本格的にやりたい」
「海外留学したい」
と言うかもしれません。
逆に、「習い事はあまりしたくない」という可能性もあります。
そのため、
基本となる教育資金と、娘が将来選ぶことになる追加の教育費は分けて考えることにしています。
この部分については、今後実際に子育てをしながら、
「習い事にはいくら必要なのか？」
「どこまで親が負担するのか？」
なども考えていきたいと思っています。
結局、子どもの教育費はいくら必要？幼稚園から大学までを公立・私立で比較
ここまで我が家が「教育費2,000万円」を目標にしている理由を書いてきました。
ただ、この記事を読んでいる方の中には、
「そもそも子どもの教育費って、一般的には総額いくらかかるの？」
と思っている方も多いのではないでしょうか。
私自身も、娘が生まれて教育費を具体的に考えるようになったとき、最初に気になったのがここでした。
「大学だけで1,000万円くらい？」
「小学校から私立だとどれくらい違う？」
「公立なら2,000万円も必要ない？」
など、調べれば調べるほど数字が出てきて、かえって分かりにくくなりました。
そこでここでは、文部科学省の「令和5年度子供の学習費調査」の最新の訂正版をもとに、幼稚園から高校までにかかる学習費を、公立・私立で比較してみます。
なお、この調査でいう「学習費総額」は、学校に支払う費用だけではありません。
学校教育費・学校給食費・学校外活動費を合わせた金額です。
つまり、学校の授業料だけでなく、塾や習い事などの学校外活動費も含まれています。(文部科学省)
幼稚園から高校まで、1年間にいくらかかる？
まずは、子どもの年齢に合わせて「1年間にどのくらいのお金がかかるのか」を見てみます。
文部科学省の調査によると、子ども1人あたりの年間学習費総額は次のようになっています。
| 学校 | 公立 | 私立 |
|---|---|---|
| 幼稚園 | 約18.5万円/年 | 約34.7万円/年 |
| 小学校 | 約36.7万円/年 | 約174.2万円/年 |
| 中学校 | 約54.2万円/年 | 約156.0万円/年 |
| 高校（全日制） | 約59.7万円/年 | 約117.9万円/年 |
※文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」より。数値は令和8年1月に訂正された資料を使用しています。(文部科学省)
この表を見て、私が特に驚いたのが小学校の差でした。
公立小学校が年間約36.7万円なのに対して、私立小学校は年間約174.2万円。
単純に比較すると、私立小学校は公立小学校の約4.7倍です。
「私立は高い」と漠然とは知っていても、こうして年間の金額で比較すると、その差の大きさを実感します。
幼稚園の教育費はいくら？
まず幼稚園です。
年間の学習費総額は、
- 公立：約18.5万円
- 私立：約34.7万円
となっています。(文部科学省)
3年間通った場合、単純計算では、
公立幼稚園
約18.5万円 × 3年間
＝ 約55万円
私立幼稚園
約34.7万円 × 3年間
＝ 約104万円
となります。
ただし、ここで注意したいのは、これはあくまで「学習費総額」であることです。
制服、送迎、行事、習い事など、家庭によって追加で発生する費用もあります。
また、幼児教育・保育の無償化などの制度もあるため、実際に家庭から出ていく金額は、子どもの年齢や利用する施設、世帯の状況などによって変わります。
そのため、
「私立幼稚園だから必ず年間34.7万円を支払う」
という意味ではありません。
あくまで教育費を考える際の一つの目安として見ることが大切だと思います。
小学校6年間でかかる教育費は？
次に小学校です。
小学校は6年間あるため、年間の差が積み重なります。
年間の学習費総額は、
- 公立：約36.7万円
- 私立：約174.2万円
です。(文部科学省)
これを6年間で単純計算すると、
公立小学校
約36.7万円 × 6年間
＝ 約220万円
私立小学校
約174.2万円 × 6年間
＝ 約1,045万円
となります。
ここはかなり大きな差です。
公立小学校と私立小学校では、6年間で約825万円の差が生じる計算になります。
もちろん、実際には学年によって支出額は変わりますし、学校外活動費も家庭によって大きく異なります。
それでも、
「小学校から私立にするかどうか」は教育資金計画にかなり大きな影響を与える
ことは分かります。
我が家も、娘が将来どの学校に進むかはまだ全く分かりません。
だからこそ、今の段階では「私立に行く」「公立に行く」と決めるのではなく、どちらを選んでも対応できるように資金面の準備をしておくことを意識しています。
中学校3年間の教育費
中学校になると、年間の学習費総額は、
- 公立：約54.2万円
- 私立：約156.0万円
です。(文部科学省)
3年間で考えると、
公立中学校
約54.2万円 × 3年間
＝ 約163万円
私立中学校
約156.0万円 × 3年間
＝ 約468万円
となります。
小学校ほどではありませんが、ここでも大きな差があります。
さらに中学生になると、
- 学習塾
- 部活動
- 受験対策
- 通信教育
- 模試
など、学校外での教育費が増える家庭もあります。
実際、文部科学省の「学習費総額」には、こうした学校外活動費も含まれています。(文部科学省)
そのため、
「公立中学校だから教育費は安い」
と単純に考えるのではなく、
「学校以外にどのくらい教育費をかける予定なのか」
も考えておく必要があります。
高校3年間の教育費
高校では、
- 公立：約59.7万円/年
- 私立：約117.9万円/年
が年間の学習費総額の目安です。(文部科学省)
3年間で単純計算すると、
公立高校
約59.7万円 × 3年間
＝ 約179万円
私立高校
約117.9万円 × 3年間
＝ 約354万円
です。
高校生になると大学受験を意識する家庭も増えるため、
「高校の授業料だけ」
ではなく、塾や予備校、模試、受験関連費用などまで考える必要があります。
幼稚園から高校までの総額を比較してみる
ここまでの数字をすべて足してみます。
幼稚園3年間、小学校6年間、中学校3年間、高校3年間という一般的な進学パターンで単純計算すると、以下のようになります。
| 進学パターン | 幼稚園～高校の学習費総額 |
|---|---|
| すべて公立 | 約617万円 |
| すべて私立 | 約1,971万円 |
※文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」の年間学習費総額を、幼稚園3年・小学校6年・中学校3年・高校3年として単純合計した概算です。実際の支出額とは異なる場合があります。(文部科学省)
この数字を見て、
「え？公立なら約600万円なのに、私立なら約2,000万円？」
と驚くかもしれません。
私も最初はそうでした。
そして、ここで重要なのが、
この金額には大学の費用がまだ含まれていない
ということです。
つまり、大学まで含めると、さらに教育費が必要になります。
大学4年間はいくらかかる？
高校までの教育費を考えたら、次に気になるのが大学です。
大学は進学先によって費用が大きく異なります。
例えば国立大学の場合、現在の標準額は、
- 授業料：年53万5,800円
- 入学料：28万2,000円
です。(文部科学省)
これを4年間で単純計算すると、
53万5,800円 × 4年間
＋ 28万2,000円
＝ 約242万円
となります。
ただし、これはあくまで授業料と入学料を中心にした計算です。
実際には、
- 教材費
- 通学費
- パソコン
- 資格取得費
- 部活動
- 生活費
なども必要になります。
また、国立大学でも大学によって授業料が標準額と異なる場合があります。(文部科学省)
私立大学はどれくらい？
私立大学は学部によって費用差が大きいものの、文部科学省の令和7年度調査では、私立大学（学部）の初年度学生納付金等の平均は、
約150.8万円
でした。
内訳には授業料、入学料、施設設備費、実験実習料などが含まれています。(文部科学省)
令和7年度の平均では、
- 授業料：約96.8万円
- 入学料：約24.0万円
- 施設設備費：約17.3万円
などとなっています。(文部科学省)
ただし、これは「初年度の学生納付金等」の平均なので、単純に150万円×4年間とは考えられません。
また、医学・歯学・薬学系など、学部によっては一般的な私立大学より大幅に高額になる場合があります。
そのため、現時点でまだ子どもの進路が分からない0歳の我が家では、
「大学費用は○万円で確定」
とは考えず、ある程度余裕を持って準備することにしています。
大学は「学費」だけでは終わらない
我が家が教育費2,000万円を目標にしている最大の理由がここです。
大学に進学した場合、
「授業料さえ払えばいい」
とは限りません。
自宅から通える大学なら、生活費の負担は比較的小さくなります。
しかし、県外の大学などに進学して一人暮らしをする場合、
- 家賃
- 食費
- 水道光熱費
- 通信費
- 日用品
- 通学費
- 教材費
などが必要になります。
日本学生支援機構（JASSO）の令和6年度学生生活調査では、大学学部・昼間部の学生生活費は、平均で自宅通学が年間約180万円、アパート等が年間約234万円となっています。
さらに、国立・公立・私立でも差があり、例えば私立大学の学生では、自宅が年間約190.5万円、アパート等が年間約268.9万円でした。(日本学生支援機構)
つまり、「大学4年間の授業料」だけを教育費として考えると、実際に必要になるお金を見落としてしまう可能性があります。
一人暮らしまで含めると教育費はどこまで増える？
例えば、大学4年間を一人暮らしで過ごすとします。
JASSOの調査では、大学学部・昼間部の「アパート等」の学生生活費は、平均で年間約234万円です。(日本学生支援機構)
単純に4年間続いたと仮定すると、
約234万円 × 4年間
＝ 約936万円
です。
もちろん、この金額すべてを親が負担するとは限りません。
アルバイトをするかもしれません。
奨学金を利用するかもしれません。
本人が生活費の一部を負担するかもしれません。
自宅通学になるかもしれません。
つまり、これは、「大学に4年間一人暮らしすると必ず936万円かかる」という意味ではありません。
あくまで、大学生活そのものにかかる費用を考えると、学費以外にも大きなお金が必要になる可能性がある、ということです。
「教育費2,000万円」は高すぎる目標なのか？
ここまで見ると、
「公立中心なら教育費2,000万円もいらないのでは？」
と思う方もいると思います。
これは、その通りになる可能性もあります。
例えば、
公立中心＋大学も自宅通学＋習い事や塾などを抑える
という家庭なら、2,000万円すべてを教育費として使わない可能性があります。
一方で、
私立校＋私立大学＋一人暮らし＋塾や習い事
となれば、2,000万円でも足りない可能性があります。
つまり、
教育費に「全国共通の正解」はありません。
子どもの進路によって必要な金額が大きく変わるからです。
だから私は、
「教育費の平均はいくら？」
だけではなく、
「我が家はどこまで選択肢を残してあげたいか？」
で目標金額を考えることにしました。
我が家が2,000万円を目標にした理由
我が家の場合、2,000万円は、
「大学の学費だけで2,000万円必要だから」
という意味ではありません。
大学入学までに必要になる教育費に加えて、
- 大学の学費
- 一人暮らし
- 仕送り
- 教材費
- 通学費
- その他の進学関連費用
などをある程度カバーできるようにしたい、という考えです。
そして、
留学や高額な習い事などは、現時点では別枠として考えています。
娘が成長して、「これをやりたい」というものが見えてきたら、
その都度家計と相談しながら追加で準備していくつもりです。
教育費は「公立・私立どちらに行くか」で大きく変わる
ここまでの数字を一度まとめると、かなり分かりやすくなります。
幼稚園～高校
すべて公立：約617万円
すべて私立：約1,971万円
※文部科学省の年間学習費総額を単純合計した概算。(文部科学省)
大学
国立大学なら、授業料と入学料だけで単純計算すると、
約242万円／4年間
が一つの目安になります。(文部科学省)
私立大学は初年度だけでも学生納付金等の平均が約151万円で、学部によってさらに大きく変わります。(文部科学省)
さらに一人暮らしをするなら、大学生活にかかる生活費も考える必要があります。
つまり、
教育費を考えるときは「学校の種類」だけではなく、「大学で自宅通学するか、一人暮らしするか」まで考えることが重要です。
教育費は「平均額」より「我が家の進路パターン」で考える
ここまで調べてみて、私自身が感じたことがあります。
それは、
「教育費はいくら必要ですか？」という質問だけでは答えが出ないということです。
例えば、
パターンA：公立中心＋大学自宅通学
比較的教育費を抑えやすい。
パターンB：公立中心＋大学一人暮らし
大学生活費が大きく増える可能性がある。
パターンC：中学・高校・大学私立＋自宅通学
学校教育費が大きくなる。
パターンD：私立＋大学一人暮らし
学校教育費と生活費の両方を考える必要がある。
このように、同じ「子ども1人」でも必要な教育資金は大きく変わります。
だから我が家では、
「平均的な家庭なら○万円」
ではなく、
「娘にどんな選択肢を残しておきたいか」
を考えて2,000万円という目標を設定しました。
2,000万円を「絶対に使い切る」とは考えていない
ここも大切にしている考え方です。
2,000万円を準備したからといって、
「教育費に2,000万円全部使わなければいけない」
とは考えていません。
もし娘が公立中心の進路を選び、教育費が1,300万円しかかからなかったとしたら、残ったお金は別の目的に回すことができます。
逆に、海外留学や私立大学、一人暮らしなどで2,000万円以上必要になる可能性もあります。
だから、
「2,000万円＝使う金額」ではなく、「2,000万円＝選択肢を残すための準備金」
という考え方です。
0歳の今だからこそ「金額」から逆算しておく
娘はまだ0歳です。
進路は何も決まっていません。
どんな学校に行きたいのかも分かりません。
どんな習い事をしたいのかも分かりません。
だからこそ、今の段階では、
「公立なら○万円」
「私立なら○万円」
と決め打ちするのではなく、いくつかの可能性を考えておくことが大切だと思っています。
教育費の金額を知ることで、
「18年後にこれくらい必要になるかもしれない」という距離感が分かります。
そして、その金額が分かれば、
「今から何をすればいい？」という具体的な行動につなげられます。
我が家の場合、それが、
児童手当を貯める
出産祝いを貯める
NISAで月1万円を積み立てる
という行動につながっています。
「2,000万円」という数字だけを見て焦らなくていい
教育費を調べ始めると、
「1,000万円」
「2,000万円」
「3,000万円」
と大きな数字が出てきます。
私自身も、
「こんな金額、どうやって準備するんだろう」
と感じました。
でも、教育費は今日突然2,000万円必要になるわけではありません。
0歳から大学入学までなら、まだ長い時間があります。
だから私は、大きな目標を小さく分解することにしました。
2,000万円という目標だけを見るのではなく、
「現在125万円ある」
「児童手当を貯める」
「毎月1万円積み立てる」
「収入が増えたら増額する」
というように、今できる行動に落とし込むようにしています。
教育費は「公立・私立」「自宅・一人暮らし」で大きく変わる
ここまでをまとめると、教育費を考える際には、
①幼稚園～高校の学校選択
②大学の国公立・私立
③大学で自宅から通うか、一人暮らしするか
④塾・習い事・教材などにどこまでお金をかけるか
の4つを考える必要があります。
「教育費2,000万円」という数字だけを見ると大きく感じますが、その中身を分解してみると、
なぜ家庭によって必要な教育費が大きく違うのかが分かります。
だからこそ、我が家では2,000万円を「絶対に必要な最低ライン」とは考えていません。
娘が将来どんな道を選んでも、
「お金がないから」という理由だけで最初から選択肢を狭めなくていい状態
を作るための一つの目標として考えています。
22歳の私は「教育費2,000万円」なんて考えていなかった
ここで少し、私自身の投資の話に戻ります。
私が投資を始めたのは22歳。
新卒1年目の会社員でした。
当時の手取りは月20〜25万円程度。
FP資格の勉強をしている中で、積立NISAや投資について知ったことがきっかけでした。
「投資ってこういうものなんだ」
と知るにつれて、
「せっかくなら自分もやってみよう」
と思いました。
当時はコロナ禍でもあり、旅行や外食などに使っていたお金が浮いたことも、投資を始める後押しになりました。
最初は、積立NISAで月3万3,000円程度からスタート。
さらに、LINEの1株投資などを利用して、オリックスを4株購入するなど、少額の個別株投資も始めました。
今振り返ると、かなり小さなスタートです。
でも、その経験が今につながっています。
投資を始めた目的は「教育費」ではなかった
当時の投資目的は、
「将来のお金を増やしたい」
というものでした。
子どもの教育費を考えていたわけではありません。
むしろ、
「不労所得を増やしてみたい」
「資産を増やしてみたい」
という自分自身の将来に対する興味が中心でした。
ところが、母親になった今は、投資に対する目的が少し変わっています。
今は、
「子どもの可能性を、お金を理由に諦めたくない」
という気持ちがあります。
もちろん、すべての希望を親が叶えられるわけではありません。
でも、
「お金がないから、この進路は無理」
という状況を少しでも減らしたい。
それが、現在の我が家が教育資金を準備する理由の一つです。
出産して「収入が変わる」という現実を実感した
教育費について考えるようになったもう一つの理由が、
妊娠・出産・育休による収入の変化です。
独身の会社員だった頃は、
「毎月これくらい収入がある」
という状態を前提に家計を考えていました。
しかし、妊娠・出産を経験すると、働き方や収入が変化する可能性があります。
そして実際に子育てを始めると、
「働きたいけれど、子どもがいることで自由に使える時間が少ない」
という現実もあります。
これは私自身が実感したことです。
仕事や投資、ブログなどに使える時間は、娘が寝ている時間が中心。
その時間にも、
- 洗濯
- 哺乳瓶の洗浄
- 家事
- 子どものお世話
などがあります。
「時間があれば働けばいい」
「時間があれば投資すればいい」
というほど単純ではありません。
だからこそ、
収入が安定している時期だけを前提に教育費を設計するのは難しいと感じました。
「2,000万円」を18年間で割ってみて驚いた
例えば、単純に2,000万円を18年間で準備するとします。
2,000万円 ÷ 18年 ÷ 12ヶ月
と計算すると、
毎月約9万2,600円
必要になります。
これを見たとき、
「毎月9万円以上……？」
と思いました。
我が家にとって、毎月9万円を教育費だけのために確保するのは現実的ではありません。
だからこそ、
「教育費2,000万円＝毎月9万円貯めなければいけない」
という考え方から離れる必要があると思いました。
我が家は「毎月の給与だけ」で2,000万円を作らない
ここが今回の記事で一番伝えたいところです。
我が家では、
教育費2,000万円を毎月の給与から均等に貯める
という考え方はしていません。
複数の方法を組み合わせます。
現在考えているのは、
- これまでの貯金
- 児童手当
- 出産祝い
- NISA
- 今後の収入増加
- 家計の見直し
などです。
一つの方法だけで2,000万円を作るのではなく、
「いくつかの小さな方法を組み合わせて、18年間かけて準備する」
という考え方です。
現在の教育資金は約125万円
現在、我が家には教育費として、
約125万円
を確保しています。
これは、
児童手当＋出産祝い＋これまでの貯金
などを合わせたものです。
この125万円は、我が家の2,000万円という目標の一部です。
つまり、
教育費目標 ：2,000万円
↓
現在確保 ：約125万円
↓
残り ：約1,875万円
という状況です。
もちろん、18年後までずっと同じペースで進むとは限りません。
収入も変わるでしょうし、支出も変わるでしょう。
だから、この数字は「今の時点での我が家の現在地」として記録しています。
児童手当は全額貯金する
現在、我が家では、児童手当を基本的に全額貯金しています。
理由はシンプルです。
児童手当は、
「子どものために使う」
という意識を持ちやすいお金だからです。
生活費に混ぜてしまうと、
「いつの間にか使っていた」
ということになりかねません。
そこで、できるだけ教育資金として別管理することにしています。
出産祝いも教育資金として貯金
娘が生まれた際にいただいた出産祝いも、教育資金として全額貯金しています。
出産祝いは本当にありがたいお金でした。
すぐに使うこともできましたが、
「せっかく娘のためにいただいたお金だから」
という気持ちから、そのまま将来の教育資金として残すことにしました。
一つひとつは大きな金額ではなくても、
0歳の今から積み重ねていく
ことを意識しています。
NISAでは毎月1万円を積み立てる
そして、現在の我が家が教育資金として行っている投資が、
NISAで毎月1万円の積立です。
ここで注意したいのが、
「月1万円で2,000万円を作る」という意味ではありません。
月1万円だけで教育費2,000万円を準備できるとは考えていません。
我が家にとって月1万円は、
「今の家計でも最低限維持したい積立額」です。
今後、収入が増えたり家計に余裕ができたりすれば、積立額を増やすことも考えています。
なぜ最初から月5万円・10万円にしないのか
「教育費2,000万円が目標なら、もっとNISAに入れればいいのでは？」
と思われるかもしれません。
でも、私は現在、「無理なく続けられる金額」を優先しています。
子どもが0歳の今は、これからどんな支出が増えるか分かりません。
保育園に入るかもしれない。
引っ越すかもしれない。
家を買うかもしれない。
私自身の働き方が変わるかもしれない。
だから、今の段階で投資額を最大化するより、
家計に余裕がある状態を維持すること
を優先しています。
教育費を「全部投資」で準備しない理由
教育費を考えるとき、
「長期投資なら複利が使える」
というメリットがあります。
一方で、投資には元本割れの可能性があります。
特に教育費は、使う時期がある程度決まっているお金です。
例えば大学入学時にまとまった資金が必要なのに、そのタイミングで投資資産が大きく下落していたら、予定通り使えない可能性があります。
そのため我が家では、貯金するお金と、投資するお金を分けることを意識しています。
私が投資をおすすめしない家庭
投資をしている私ですが、
「子育て世代なら全員NISAをやった方がいい」
とは思っていません。
むしろ、次のような場合は慎重に考えるべきだと思っています。
ギャンブルが好きで、一発逆転を狙っている
投資を「短期間でお金を増やすゲーム」のように考えているなら、まず投資に対する考え方を見直した方がいいと思います。
生活防衛資金がない
病気や失業、突然の出費に対応できる現金がない状態なら、投資より先に現金を確保することを優先します。
借金がある
借金の種類や金利などによって事情は異なりますが、「投資で増やして借金を返そう」という考え方は慎重に検討した方がいいでしょう。
10年以内に使う予定のまとまったお金
近い将来に使うことが決まっているお金まで、価格変動のある資産に入れることには注意が必要です。
我が家が考える「教育費準備の順番」
現在の私が考えている順番は、
①まず家計を把握する
毎月いくら収入があり、いくら使っているのかを確認します。
↓
②生活防衛資金を確保する
急な病気や失業などに備える現金を準備します。
↓
③最低限の教育資金を確保する
児童手当や出産祝いなどを教育資金として分けます。
↓
④余裕資金から投資する
家計を圧迫しない範囲でNISAなどを活用します。
↓
⑤収入が増えたら積立額を増やす
最初から最大額を設定するのではなく、家計の成長に合わせて増額します。
この順番を大切にしています。
「教育費2,000万円」は子どもの未来を縛る数字ではない
我が家にとって2,000万円は、「必ず2,000万円使うための目標」ではありません。
むしろ、「娘が将来選択するときの選択肢を残しておくための目標」です。
例えば、
「本当はこの大学に行きたい」
「一人暮らしをしてみたい」
「海外で学びたい」
と言ったとき。
その希望をすべて叶えられるとは限りません。
でも、
「お金がないから最初から諦めて」
とは言いたくありません。
だから今のうちから、できる範囲で準備していきたいと思っています。
教育費だけではなく、老後資金も考えている
我が家には、
教育資金2,000万円
とは別に、
世帯資産1億円
という長期的な目標もあります。
教育費だけに全力を使ってしまえば、自分たちの老後資金が足りなくなる可能性があります。
逆に、
「老後が心配だから」
と教育資金を後回しにしすぎるのも避けたい。
だからこそ、
教育費・生活防衛資金・老後資金をそれぞれ考える
必要があると思っています。
この3つを一つの財布で考えるのではなく、
「何のためのお金なのか」
を意識して管理していきたいと考えています。
0歳から教育費を考えるメリットは「焦らなくていい」こと
0歳の今から教育費を考えると、「2,000万円も必要なの？」と不安になることがあります。
でも、逆に考えると、
まだ18年近くあります。
今すぐ2,000万円を準備する必要はありません。
大切なのは、
「何となく18年後を迎える」
のではなく、
「18年後に必要になるかもしれないお金を、今から少しずつ準備する」
ことだと思っています。
だから我が家では、
月1万円でもNISAに積み立てる。
児童手当を使わずに貯める。
出産祝いを残す。
家計を見直す。
収入が増えたら積立額を増やす。
という小さな行動を積み重ねています。
子育て中は「投資する時間」も限られている
もう一つ、実際に子育てをしてみて分かったことがあります。
それは、お金だけではなく、時間にも限りがあるということです。
投資をするには、
- 商品を調べる
- 経済ニュースを見る
- 資産状況を確認する
- 家計を確認する
など、多少なりとも時間が必要です。
特に0歳児を育てていると、
「スマホを見る時間くらいあるでしょ」
と思われるかもしれません。
でも、実際には娘が寝ている時間に、
- 洗濯
- 哺乳瓶の片付け
- 家事
- 自分の仕事
- その他の用事
をする必要があります。
だから私は、
「子育てしながら投資するなら、時間をかけすぎない仕組みも必要」
だと考えるようになりました。
私が目指しているのは「お金持ち」だけではない
私が投資を始めた22歳の頃は、
「資産を増やしたい」
という気持ちが強くありました。
今も資産を増やしたい気持ちはあります。
ただ、子どもが生まれてからは、それだけではなくなりました。
私が目指しているのは、
「お金がないから」という理由だけで、家族の選択肢を狭めないことです。
教育費もそうです。
旅行もそうです。
自分自身の働き方もそうです。
だからこそ、
投資だけに頼るのではなく、
働く・貯める・投資する・家計を管理する
という複数の方法を組み合わせていきたいと思っています。
まとめ｜教育費2,000万円は「今からできること」に分解する
「教育費2,000万円」と聞くと、
「そんなに必要なの？」
「今の収入でどうやって貯めるの？」
と思ってしまうかもしれません。
私自身もそうでした。
でも、2,000万円を一気に準備する必要はありません。
我が家では、
- 教育費の目標：約2,000万円
- 現在の教育資金：約125万円
- 児童手当：全額貯金
- 出産祝い：全額貯金
- NISA：毎月1万円
- 収入が増えたら積立額を増やす
という形で、少しずつ準備しています。
そして、投資を始める前には、
家計を把握する
↓
生活防衛資金を確保する
↓
教育資金を確保する
↓
余裕資金で投資する
という順番を大切にしています。
私自身、22歳のときは教育費のことなどほとんど考えていませんでした。
FP資格の勉強をきっかけに投資を始め、月3万3,000円程度の積立からスタート。
その後、転職によって月1,000円まで積立額を減らした時期もありました。
そして今は、0歳の娘を育てながら、教育資金として月1万円を積み立てています。
人生のステージが変われば、投資できる金額も変わります。
だから、
「毎月○万円投資しなければいけない」
と考える必要はないと思っています。
月1万円でもいい。
月1,000円でもいい。
まず家計を確認するだけでもいい。
教育費について調べるだけでもいい。
大切なのは、
「いつかやらなきゃ」で終わらせず、今できる小さな行動を一つ始めること。
このブログでは、これからも0歳の娘を育てながら、
「教育費2,000万円をどう準備していくのか」
を実際の家計や投資経験とともに記録していきます。
18年後に、
「この準備をしておいてよかった」
と思えるように。
無理をしすぎず、でも少しずつ。
我が家なりの資産形成を続けていきたいと思います。
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注意
※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品を推奨するものではありません。
投資には元本割れのリスクがあります。最終的な投資判断はご自身の責任で行ってください。
また、投資は余剰資金の範囲内で、無理のない金額で行うことをおすすめします。
